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Pensare al mutuo sin dal momento della proposta di acquisto
Per vostra sicurezza, inserite sempre nel compromesso la clausola "Proposta vincolata all'accettazione del mutuo", in questo modo non rischierete di perdere l'acconto versato se aveste problemi ad ottenere il mutuo desiderato.
Inoltre, approfondite sempre con il venditore se l'immobile è stato acquistato oppure ricevuto in donazione. Molte banche non accettano di erogare il mutuo in caso di immobile pervenuto per donazione, in quanto la donazione può essere impugnata da eredi legittimi che si sentono defraudati dalla donazione sino a 10 anni dalla morte del donante con cessazione di valore dell'ipoteca sull'immobile in favore della Banca. In alcuni casi è quindi possibile ottenere dal venditore uno sconto sul prezzo dell'immobile se questo proviene da una donazione.
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Scegliere l'importo e durata del mutuo in base alla sostenibilità della rata risultante
Quanto chiedere alla banca? Per quanti anni? Chiedere un mutuo di breve durata permette di risparmiare interessi, ma la rata mensile deve essere sempre compatibile con le proprie entrate mensili depurate dalle spese fisse.
In genere, una qualsiasi Banca stabilisce questo rapporto rata/reddito 1 a 3, ovvero, la rata mensile non può essere superiore a un terzo delle entrate mensili nette. E' bene quindi calcolare la rata in diverse ipotesi di importo richiesto e durata del mutuo; per farlo velocemente e automaticamente puoi utilizzare il nostro calcolatore Ottimizza la scelta dell'importo e durata del tuo mutuo.
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Capire la differenza fra tasso variabile e tasso fisso
Il tasso variabile è formato da due componenti, Euribor e Spread. L'Euribor è un indice di riferimento determinato dal mercato che varia nel tempo, lo spread invece è determinato dalla banca e rappresenta il suo guadagno. Il tasso fisso è formato invece dai due elementi IRS (indice di riferimento per i tassi fissi, determinato al momento della stipula e stabile per tutta la durata del mutuo) e Spread (che come detto rappresenta il margine della banca).
In entrambi i casi lo spread può variare significativamente da banca a banca e spesso le banche sono disponibili a riconoscere sconti particolari dedicati a determinate tipologie di mutuatari o clienti. I mutui a tasso variabile consentono di ottenere generalmente una rata di importo fortemente ridotto rispetto a quella di un mutuo a tasso fisso, ma la rata dei mutui a tasso variabile varia - anche considerevolmente - nel tempo a causa della variazione dell'indice Euribor sottostante.
Per effettuare una scelta informata e consapevole, è bene stimare quanto possa aumentare l'Euribor nel corso del piano di rimborso del mutuo e che conseguenze questa variazione possa avere sull'importo della rata mensile, per valutarne la sostenibilità nel tempo. Per effettuare queste simulazioni, utilizza il nostro Simulatore di variazione della rata variabile nel tempo.
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Utilizzare il TAEG per comparare le offerte e capire quanto è conveniente un mutuo
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) rappresenta il costo reale e complessivo del mutuo, espresso come indice percentuale sintetico di costo. Evitate quindi di valutare solamente il tasso di interesse offerto (TAN o tasso annuo nominale) perchè al momento della sottoscrizione e durante il rimborso del mutuo possono essere richiesti diversi altri costi che incidono sulla convenienza del mutuo. E quello che pensavate fosse il miglior mutuo, il mutuo più economico, il mutuo più vantaggioso, il mutuo low cost o discount diventa un mutuo molto caro.
Inoltre è bene informarsi sempre se è il tasso proposto è un tasso d'ingresso (valido solo per le prime rate del mutuo) o un tasso a regime (valido per l'intera durata del mutuo), perchè molte banche propongono mutui con un tasso d'ingresso attraente per catturare l'interesse della futura clientela, tasso di ingresso che "sparirà" dopo il rimborso delle prime rate.
Comparando le diverse offerte sulla base del TAEG si è sempre sicuri di valutare la convenienza del mutuo nel suo complesso. In generale, fate sempre attenzione a pubblicità troppo eclatanti, con tassi bassissimi o occasioni imperdibili.
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Non fermarsi alla prima offerta di mutuo e comparare sempre più offerte
Se avete ricevuto un'offerta di mutuo che vi sembra conveniente e fatta su misura per voi, non accontentatevi subito. Utilizzando il nostro servizio MutuiSupermarket.it è possibile confrontare l'offerta ricevuta con i migliori mutui offerti da un elevato numero di Banche e Istituti di credito specializzati. Questo confronto vi permetterà di confermare la bontà del preventivo ricevuto o trovare opportunità di risparmio ulteriore o scoprire nuove offerte più in linea con le vostre esigenze (per tipologia di tasso, caratteristiche del mutuo, etc.).
Quando ricevete un preventivo (online o in banca), fatevi sempre rilasciare una copia stampata dello stesso assieme ai fogli informativi del mutuo, per leggere il tutto con calma e nei dettagli. Prestate particolare attenzione alle spese accessorie iniziali (spese di perizia, spese di istruttoria, spese di assicurazione scoppio e incendio) e ricorrenti (spese di incasso rata o spese di gestione annuale) in quanto in alcuni casi si è verificata l'incompletezza o omissione di queste spese nei preventivi consegnati da alcune banche.
Se avete il minimo dubbio, chiedete spiegazioni ai consulenti MutuiSupermarket raggiungibili al numero verde 800 901 900 o alla Banca da cui avete ricevuto il preventivo.
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Verificare i tempi di erogazione del mutuo richiesto con la banca erogante
Molte banche richiedono dei tempi minimi piuttosto estesi per l'analisi istruttoria e la preparazione della stipula, tempi che spesso non sono compatibili con le proprie necessità o con quanto pattuito nella proposta di acquisto al venditore. Considerate sempre un tempo minimo di 40-50 giorni dalla richiesta all'erogazione, fatti salvi casi di emergenza condivisi con la banca e gestiti di conseguenza.
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Leggere sempre la copia del contratto di mutuo
Prima di firmare il contratto di mutuo con la banca, fatevi consegnare con un certo anticipo la copia (la minuta) del contratto per leggere attentamente tutte le clausole, chiedendo aiuto se possibile al notaio o a un avvocato per la comprensione di alcuni termini o processi tecnici.
Particolare attenzione sarà da dedicare alle modalità di erogazione del finanziamento in quanto alcune banche non effettuano l'erogazione nel giorno dell'atto notarile (quando il soggetto venditore è un soggetto fallibile come un costruttore o società), ma solo al consolidamento ipotecario, quindi circa 10 giorni dopo l'atto di stipula. Verificate che questa modalità di pagamento sia in linea con quanto richiesto dal venditore.
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