Gli importi finanziati diminuiscono e gli spread restano in costante ascesa. Sottoscrivere un mutuo per l’acquisto della prima casa resta al momento un’operazione più onerosa rispetto a pochi mesi fa. Le turbolenze dei mercati mantengono alto il costo della “liquidità” e le banche, per approvvigionarsi, scontano ancora prezzi elevati. E tutto questo, purtroppo, si riversa sulle condizioni contrattuali che determinano la rata mensile. In base alle stime effettuate da Mutui online per il Salvagente, un mutuo ventennale a tasso variabile di 130mila euro sottoscritto a giugno alle migliori condizioni avrebbe previsto una rata pari a 691 euro. Oggi, con una nuova sottoscrizione, la stessa rata “costerebbe” circa 50 euro di più. Tuttavia anche in questa fase critica è possibile trovare istituti che offrono spread sotto la media di mercato che si attesta intorno al 2% per i prestiti ipotecari a tasso variabile. Su un mutuo da 130mila euro riuscire a spuntare un punto percentuale in meno di spread significa ri sparmiare tra 800 e 900 euro all’anno che, tradotto per una durata ventennale del finanziamento, equivale a pagare circa 16mila euro in meno. Trovato il prodotto giusto, bisogna cominciare la trafila bancaria. La richiesta per una nuova sottoscrizione viene valutata dalla banca in 20 giorni circa. Se viene accolta, l’istituto di credito impiegherà altri 30 giorni per arrivare alla stipula del contratto davanti al notaio e alla consegna materiale della somma finanziata.
I siti utili per scegliere
In rete sono disponibili diversi siti che consentono la comparazione tra le migliori offerte di mutui. Nella stragrande maggioranza dei casi è possibile anche sottoscrivere direttamente il finanziamento in quanto questi siti svolgono un’attività di broker: in parole povere, oltre a illustrare contemporaneamente le offerte di più banche, “vendono”, spesso a condizioni migliori, un determinato prodotto bancario. Tra i siti più cliccati: www.mutuionline.it, www.mutui.it, www.mutuisupermarket.it e http://mutui.supermoney.eu.
Mutuo Surroga
Rottamare per risparmiare. Una soluzione per alleggerire la rata è il trasferimento del mutuo dalla propria banca a un’altra attraverso la portabilità o surroga del finanziamento. La portabilità consiste nel la stipula di un nuovo mutuo di importo pari a quello del debito residuo, alle condizioni (tipo di tasso, spread e durata) però concordate tra il mutuatario e il nuovo istituto. L’operazione prevede l’estinzione anticipata del vecchio mutuo (senza penali per i mutui sottoscritti a partire dal febbraio 2007), non comporta spese aggiuntive per il mutuatario e la vecchia banca non può opporsi al “trasloco”.
Di più: nel caso in cui la surroga venga ostacolata, ovvero passati 30 giorni dalla richiesta, il vecchio istituto è tenuto a pagare una penale al cliente pari all’un per cento per ogni mese o frazione di ritardo. Per la banca surrogante invece non c’è alcun obbligo di “accettare” il nuovo cliente. Tuttavia se accetta la richiesta di portabilità, subentra, attraverso la surroga, nella titolarità della garanzia ipotecaria rilasciata per il mutuo stipulato con la banca. Attenzione: l’annotazione della surroga, mediante scrittura privata autenticata dal notaio, gli accertamenti catastali e gli eventuali costi notarili sono tutti a carico del nuovo istituto. Il mutuatario per espletare la pratica di portabilità deve rivolgersi alla nuova banca e richiedere l’avvio della procedura “cambio mutuo” compilando un apposito mutuo. Tutto l’iter burocratico deve svolgersi entro 30 giorni dalla data di accettazione da parte della nuova banca della richiesta di “cambio mutuo”.