I tassi di interesse che possono essere scelti per il proprio mutuo sono tre: il tasso variabile, il tasso fisso e il tasso misto. Il tasso
variabile può essere inoltre personalizzato scegliendo l’indice di riferimento - Indice Euribor o Indice BCE a cui sarà sommato lo
“spread del mutuo” offerto dalla banca - o aggiungendo opzioni ulteriori quali l’opzione “CAP”, l’opzione Offset o l’opzione Rata Costante.
Di seguito i dettagli per ogni tipologia di tasso di interesse.
Tasso Variabile con Indice Euribor
L'Euribor è il tasso di riferimento interbancario diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di
interesse ai quali le Banche operanti nell'Unione Europea cedono i propri depositi in prestito. Il tasso variabile segue le variazioni
dell’indice Euribor e di conseguenza la rata varierà durante la durata del mutuo secondo le modalità previste in contratto.
Tasso Fisso
Il tasso e la rata restano uguali per tutta la durata del mutuo. Il tasso di interesse del mutuo a tasso fisso è calcolato come somma fra l'Eurirs
- Euro Interest Rate Swap o semplicemente IRS - per la relativa durata del mutuo più lo “spread del mutuo” offerto dalla banca. L’IRS è un indice
di riferimento pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'Unione Europea stipulano swap a copertura del rischio
di interesse.
Tasso Misto
A scadenze predefinite - per esempio ogni 2 anni - si ha l’opzione di cambiare il tasso passando da tasso fisso a tasso variabile o viceversa. Tasso
e rata si comporteranno come quelle di un variabile classico e di un fisso classico fino al momento dell’opzione successiva.
Tasso Variabile con Indice BCE
Il BCE è il tasso di riferimento emanato dalla Banca Centrale Europea (BCE) e rappresenta il tasso al quale la BCE concede prestiti alle banche
operanti nell'Unione Europea. Il tasso variabile segue le variazioni dell’indice BCE e di conseguenza la rata varierà durante la durata del mutuo
secondo le modalità previste in contratto.
Tasso Variabile con Cap (tetto massimo)
Il tasso è variabile - con indice Euribor - ma non potrà mai superare un certo valore prefissato detto “Cap” o tetto massimo. In caso i tassi
dovessero superare tale valore prefissato, il tasso applicato resterebbe quello del tetto massimo.
Tasso Variabile Offset
L’opzione Offset collega il mutuo a tasso variabile - con indice Euribor - a uno o più conti correnti le cui giacenze medie sono remunerate allo
stesso tasso variabile applicato al mutuo. In questo modo gli interessi maturati sul conto corrente vanno a ridurre la quota interessi della rata
del mutuo permettendo di pagare quindi una rata mensile di importo minore.
Tasso Variabile a Rata Costante (durata variabile)
Il tasso è variabile - con indice Euribor - ma l’importo della rata è fisso e rimane costante per tutta la durata del mutuo. Se i tassi salgono,
la durata del mutuo si allunga, se i tassi scendono, la durata del mutuo si riduce.