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I riflessi della 'stretta' sui tassi dei mutui

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I riflessi della 'stretta' sui tassi dei mutui

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Tra l'applicazione di criteri sempre più rigidi di regolamentazione del capitale delle banche e la riduzione dell'ammontare di credito concesso alla clientela il passo può a volte essere molto breve e l'aumento generalizzato degli spread delle ultime settimane lo dimostra chiaramente: non siamo ancora al temuto «credit crunch», ma la stretta sui tassi ai quali gli istituti di credito prestano denaro è molto rilevante e tale da non poter passare inosservata. Nel marzo scorso The European House-Ambrosetti stimava in 140 punti base l'impatto delle regole di Basilea 3 sul costo del credito ad imprese e famiglie. Se a quel tempo la previsione sembrava ai più eccessivamente pessimista, lo scenario oggi appare addirittura peggiorato, se si pensa alla crisi dei debiti sovrani, alla sopravvenuta svalutazione degli stati patrimoniali e alla conseguente necessità per molte banche di ricapitalizzare, pena l'esigenza di fronteggiare difficoltà fortissime nel 'funding'.

Che sia Basilea 3 o il peggioramento delle condizioni di funding poco importa a famiglie e imprese: oggi chi si rivolge alla banca scopre che le condizioni di accesso ad un mutuo sono molto peggiorative rispetto a qualche mese fa e la cosa non può spiegarsi con un repentino aumento della rischiosità della clientela.

Persistendo la congiuntura, il timore è che di qui a poco le banche possano rifiutare i clienti più rischiosi, ossia quelli che richiedono loan-to-value vicini all'80% o che hanno un rapporto rata-reddito elevato, o che addirittura possano rendere più complesso l'accesso a mutui di durata più lunga, quali quelli oltre i 20 anni. Il «credit crunch», in questo caso, diventerebbe realtà, con effetti facilmente immaginabili sull'economia reale.

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