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Il tasso variabile con Cap 'fai-da-te'

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Il tasso variabile con Cap 'fai-da-te'

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Il recente aumento del tasso di riferimento da parte della Banca Centrale Europea sta ingenerando non poche preoccupazioni nella maggior parte dei titolari di un mutuo a tasso variabile o di chi si appresta a contrarne uno. La risposta più istintiva potrebbe essere la scelta del tasso fisso, qualora si decidesse di surrogare il proprio mutuo, anche se, visto che il differenziale tra il miglior tasso fisso e il miglior tasso variabile è di circa 2 punti percentuali, il tasso variabile puro (soprattutto per durate medio lunghe) potrebbe essere la scelta migliore per chi ha una propensione al rischio più alta.

C’è invece chi si rifugia in soluzioni a tasso protetto (tasso variabile con Cap o tetto massimo) pagando a caro prezzo (la differenza dello spread di un tasso variabile con cap rispetto ad un tasso variabile puro può arrivare fino a un punto percentuale) un tetto massimo che in alcuni casi arriva anche al 6%. L’ultima novità in tema di tipologia tasso è quella del “fai-da-te”, che vede molti mutuatari o potenziali tali scegliere di caratterizzare il proprio mutuo con un tasso variabile e comprare poi sul mercato un tasso Interest Rate Swap. Lo si acquista per un ammontare pari al debito residuo del mutuo e ogni trimestre si verifica se l’Euribor è risultato superiore o inferiore. Nel primo caso, si riceve del denaro, nel secondo caso invece si paga.

E' possibile anche perfezionare il contratto sulla base di un debito residuo decrescente ed è possibile scegliere il periodo di copertura del rischio (ad esempio acquistando un IRS a tre anni ci si protegge per tre anni). Se il vantaggio è quello di avere un tasso più basso del tasso fisso proposto in banca lo svantaggio è quello legato ai costi base che rendono l’operazione conveniente solo per importi rilevanti.

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