--- title: "Mutui liquidità e sostituzione + liquidità: come funzionano e che vantaggi hanno" url: "https://www.mutuisupermarket.it/news-mutui/mutui-liquidita-sostituzione-come-funzionano-che-vantaggi-hanno/" type: news description: Mutuo liquidità? Ecco come ottenere nuova disponibilità economica grazie al tuo immobile, con tassi più convenienti dei prestiti personali. lastmod: 2025-11-19 --- # Mutui liquidità e sostituzione + liquidità: come funzionano e che vantaggi hanno 19 novembre 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) Tags [MUTUI LIQUIDITà](/news-mutui/mutui-liquidita/) Condividi [Tutte le news](/news-mutui/)[Cerca il tuo Mutuo](/) 19 novembre 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) # Mutui liquidità e sostituzione + liquidità: come funzionano e che vantaggi hanno I mutui liquidità e i mutui di sostituzione con liquidità aggiuntiva sono soluzioni non sempre conosciutissime dal pubblico. Tuttavia, rappresentano un’opzione concreta per chi possiede un immobile e ha bisogno di accedere a una somma di denaro importante per nuovi progetti: ristrutturazioni estensive, investimenti, consolidamento di spese pregresse o semplicemente una riserva di cassa più ampia. ## Cos’è un mutuo liquidità Il **mutuo liquidità** permette di ottenere un finanziamento ipotecario erogato sulla base del valore dell’immobile di proprietà, senza vincolarlo a una specifica finalità (come nel caso dei [mutui ristrutturazione](/migliori-mutui-oggi/mutui-ristrutturazione/)). La banca concede una somma in genere fino al **60–70% del valore dell’immobile**, con tassi spesso più vantaggiosi rispetto alle forme di credito non garantite, proprio grazie alla presenza dell’ipoteca. #### Punti chiave: - riservato a chi **possiede un immobile**; - erogazione di liquidità pura, senza obbligo di giustificare la spesa; - durata medio-lunga, anche oltre i 20 anni; - tassi mediamente molto più bassi dei prestiti personali. ## Cos’è la sostituzione + liquidità La **sostituzione + liquidità** permette di **chiudere un mutuo già in corso**, sostituendolo con un nuovo finanziamento, e contestualmente richiedere una quota aggiuntiva di liquidità. È una soluzione scelta da molti, che permette di ottenere liquidità garantita anche a coloro che stanno ancora pagando la propria casa. ## Mutuo liquidità vs prestito personale: quali differenze? Anche se l’obiettivo può sembrare simile – ottenere una somma da utilizzare liberamente – **mutuo liquidità e prestito personale non sono affatto equivalenti**. ### Garanzie e rischi - **Mutuo liquidità:** richiede un immobile da ipotecare. L’istruttoria è più articolata, ma grazie alla garanzia reale il rischio per la banca è molto più basso – e perciò, i tassi si mantengono relativamente contenuti. - **Prestito personale:** non richiede garanzie reali; le valutazioni sono più rapide, ma l’assenza dell’ipoteca comporta tassi più elevati. ### Importi e durate - **Mutuo liquidità:**  ideale per somme medio-alte (oltre i 50.000 €), con durate lunghe che mantengono la rata sostenibile. - **Prestito personale:**  più adatto a cifre contenute; raramente supera i 30.000 € e difficilmente può andare oltre i 10 anni. ### Tassi di interesse È qui che si gioca la vera differenza: i prestiti personali hanno **TAN che possono superare l’8–10%**, mentre i mutui liquidità – pur essendo mediamente più costosi rispetto ai classici mutui acquisto – restano comunque su tassi **nettamente più bassi**. ### Costi accessori Il mutuo richiede alcune spese in più (perizia, notaio), ma su importi elevati e con durate lunghe l’impatto percentuale è contenuto. Nei prestiti personali i costi accessori sono ridotti, ma i tassi più alti compensano ampiamente l’apparente semplicità. ## I migliori mutui liquidità di oggi Migliori mutui liquidità di oggi, simulati per un **mutuo da 60.000 € su un immobile da 220.000 €**, durata 25 anni: ### Tasso fisso: ##### [**ING – Mutuo Arancio Liquidità**](/?txtImportoRichiesto=60000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=F&ddlFinalitaMutuo=L&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=B&ChatBotAction=Scheda&utm_chatbot=BNLSURFISG&utm_banca=ING) - **Rata simulata:**  **€ 349,36** - **TAN:** 4,96% - **TAEG:**  5,38% - **Importo finanziabile:**  **50.000 € – 500.000 €** (entro **80% LTV**) - **Durate disponibili:** **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:** **€ 1.300**  (istruttoria 1.000 €, perizia 300 €) - **Assicurazione:** incendio/scoppio gratuita ### **Tasso variabile:** ##### [**ING – Mutuo Arancio Liquidità**](/?txtImportoRichiesto=60000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=V&ddlFinalitaMutuo=L&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=B&ChatBotAction=Scheda&utm_chatbot=BNLSURFISG&utm_banca=ING) - **Rata simulata:**  **€ 305,87** (60.000 €, 25 anni) - **TAN:** 3,67% - **TAEG:**  4,02% - **Importo finanziabile:**  **50.000 € – 500.000 €**  (entro **80% LTV**) - **Durate disponibili:**  **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:**  **€ 1.300**  (istruttoria 1.000 €, perizia 300 €) - **Assicurazione:** incendio/scoppio gratuita ## I migliori mutui sostituzione + liquidità di oggi: Migliori mutui liquidità di oggi, simulati per un **mutuo da 140.000 € su un immobile da 220.000 €**, durata 25 anni: [**BPER Banca – Mutuo Green Sostituzione + Liquidità (Tasso Fisso)**](/?txtImportoRichiesto=14000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=F&ddlFinalitaMutuo=SOSLIQ&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=A&ChatBotAction=Scheda&utm_banca=BPER) - **Rata simulata:**  **€ 689,66**  (140.000 €, 25 anni) - **TAN:**  3,35% - **TAEG:** 3,60% - **Importo finanziabile:** fino all’**80% LTV** (liquidità entro max 50% del mutuo sostituito) - **Durate disponibili:**  **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:**  **€ 1.470** (istruttoria 1.120 €, perizia 350 €) - **Assicurazione:** incendio/scoppio obbligatoria (libera) - **Solo immobili di** **classe A, B e C** [**BPER Banca – Sostituzione + Liquidità (Tasso Fisso)**](/?txtImportoRichiesto=14000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=F&ddlFinalitaMutuo=SOSLIQ&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=F&ChatBotAction=Scheda&utm_banca=BPER) - **Rata simulata:**  **€ 727,43**  (140.000 €, 25 anni) - **TAN:** 3,85% - **TAEG:** 4,12% - **Importo finanziabile:** fino all’**80% LTV**  (liquidità entro max 50% del mutuo sostituito) - **Durate disponibili:**  **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:**  **€ 1.470**  (istruttoria 1.120 €, perizia 350 €) - **Assicurazione:** incendio/scoppio obbligatoria (libera) [**BPER Banca – Mutuo Green Sostituzione + Liquidità (Tasso Variabile)**](/?txtImportoRichiesto=14000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=V&ddlFinalitaMutuo=SOSLIQ&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=F&ChatBotAction=Scheda&utm_banca=BPE) - **Rata simulata:**  **€ 689,66**  (140.000 €, 25 anni) - **TAN:** 3,35% - **TAEG:** 3,60% - **Importo finanziabile:**  fino all’**80% LTV**  (liquidità entro max 50% del mutuo sostituito) - **Durate disponibili:**  **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:**  **€ 1.470**  (istruttoria 1.120 €, perizia 350 €) - **Assicurazione:**  incendio/scoppio obbligatoria (libera) - **Solo immobili di classe A, B e C** [**BPER Banca – Sostituzione + Liquidità (Tasso Variabile)**](/?txtImportoRichiesto=14000&txtValoreImmobile=220000&ddlDurata=25&ddlTipoTasso=V&ddlFinalitaMutuo=SOSLIQ&txtEta=40&ddlProvinciaImmobile=MI&txtReddito=2400&ddlClasseEnergetica=F&ChatBotAction=Scheda&utm_banca=BPER) - **Rata simulata:**  **€ 697,12**  (140.000 €, 25 anni) - **TAN:** 3,45% - **TAEG:** 3,71% - **Importo finanziabile:** fino all’**80% LTV** (liquidità entro max 50% del mutuo sostituito) - **Durate disponibili:**  **10 – 30 anni** - **Spese iniziali:**  **€ 1.470**  (istruttoria 1.120 €, perizia 350 €) - **Assicurazione:**  incendio/scoppio obbligatoria (libera) ### L’opzione alternativa: la Surroga + Liquidità di BNL Accanto ai classici mutui di **sostituzione con liquidità**, esiste un’ulteriore possibilità, offerta praticamente solo da [**BNL**: la **Surroga + Liquidità**](https://www.mutuisupermarket.it/banche-mutui/bnl/mutuo-surroga-e-liquidita/). La logica è diversa da quella degli altri istituti, perché BNL combina **due operazioni distinte ma coordinate**: 1. **Un mutuo di surroga** che va a sostituire senza costi il finanziamento già in essere, trasferendolo a condizioni più favorevoli. 2. **Un mutuo di liquidità** acceso in parallelo, che consente di ottenere una somma aggiuntiva utilizzabile liberamente, proprio come nei mutui liquidità tradizionali. Il vantaggio è di poter **migliorare le condizioni del proprio mutuo attuale** e, nello stesso tempo, **accedere a nuova liquidità**, anche quando la banca non offre un vero prodotto “sostituzione + liquidità” in un’unica soluzione. È una soluzione flessibile e relativamente rara sul mercato: per molti profili può rappresentare un’alternativa concreta ai classici mutui liquidità, mantenendo l’operazione di surroga completamente gratuita e modulando la liquidità in base alle esigenze. Condividi Tags [Tutti](/news-mutui/)[MUTUI LIQUIDITà](/news-mutui/mutui-liquidita/) [Tutte le news](/news-mutui/) [Cerca il tuo Mutuo](/) [ Precedente Mercato mutui: timido risveglio del variabile, fisso ancora competitivo ](/news-mutui/mercato-mutui-risveglio-variabile-4-percento/)[ Successivo L’importo medio dei mutui cresce del 9% in due anni: cosa sta cambiando ](/news-mutui/importo-medio-mutui-cresce-9-percento-dal-2024/) ## Trova il tuo Mutuo Importo Mutuo Durata 25 anni Valore Immobile #### I più letti [ 5 agosto 2026 Bussola, domanda di mutui online: l’acquisto vale il 76%, il fisso scende all’88% ](/news-mutui/domanda-mutui-online-secondo-trimestre-2026/)[ 29 luglio 2026 Prezzi degli immobili: +5,5% sull’anno, ma il trimestre segna -2,6% ](/news-mutui/prezzo-mq-immobili-q2-2026-crif/)[ 23 luglio 2026 BCE, tassi fermi a luglio: la tregua che non è durata ](/news-mutui/bce-tassi-fermi-luglio-2026-tregua-non-durata/)[ 21 luglio 2026 Roberto Popolo vince la settima edizione di Net Economy’s Got Talent ](/news-mutui/roberto-popolo-vince-settima-edizione-net-economys-got-talent/)[ 16 luglio 2026 L’identikit del giovane che chiede un mutuo nel 2026: uomo, dipendente, con un reddito tra 1.500 e 2.000 euro ](/news-mutui/identikit-giovani-mutuo-under-36/) #### Rassegne stampa [ 29 luglio 2026 Mutui, il variabile torna a rischio, ecco quando potrebbe costare più del fisso: le simulazioni ](https://www.lastampa.it/tuttosoldi/2026/07/29/news/mutui_il_variabile_torna_a_rischio_ecco_quando_potrebbe_costare_piu_del_fisso_le_simulazioni-15702283/)[ 29 luglio 2026 Mutui e casa: acquisto al 76% della domanda, tasso fisso all’88% ](https://euroborsa.it/mutui-casa-acquisto-domanda-tasso-fisso.aspx)[ 29 luglio 2026 Crif – MutuiSupermaket: mercato primario dei mutui solido, rallentano le surroghe ](https://requadro.com/crif-mutuisupermaket-mercato-primario-dei-mutui-solido-rallentano-le-surroghe/)[ 29 luglio 2026 Bussola Mutui Crif, Q2 2026: Domanda di mutui verso acquisto casa al 76%, surroghe al 19% ](https://monitorimmobiliare.it/monitorimmobiliare/notizia/bussola-mutui-crif-q2-2026-domanda-di-mutui-verso-acquisto-casa-al-76--surroghe-al-19-_2026-07-2911436/)[ 29 luglio 2026 Mutui: in secondo trimestre domanda online sempre più verso acquisto casa ](https://finanza.repubblica.it/News/2026/07/29/mutui_in_secondo_trimestre_domanda_online_sempre_piu_verso_acquisto_casa-69/)