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Mutuo offset: come abbattere la rata del mutuo con il conto corrente

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Mutuo offset: come abbattere la rata del mutuo con il conto corrente

Mutuo offset: come abbattere la rata del mutuo con il conto corrente

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Tassi bassi, ma sostanzialmente fermi da diverse settimane. E allora, come provare a far scendere la rata? Nel panorama delle offerte di mutui c'è una nicchia di prodotti, offerti in Italia da pochi istituti, che consentono di diminuire l'importo della rata in base alla liquidità disponibile sul proprio conto corrente. In gergo sono i mutui "offset". Come funzionano?

Tecnicamente, i metodi di calcolo sono due. Il primo (utilizzato da Iwbank) è basato sul ricalcolo mensile della quota interessi sottraendo dal capitale residuo del mutuo la somma depositata sul conto. Ipotizzando un debito residuo di 100 mila euro e una giacenza sul conto di 10 mila euro, il tasso (nell'ipotesi pari al 3%) viene conteggiato su 90 mila euro, anziché 100 mila, determinando un risparmio netto (a parità di tassi) di 300 euro all'anno (il soggetto paga interessi per 5.700 euro anziché 6.000).

Il secondo metodo, applicato da Banco popolare – uno dei primi istitui a lanciare la formula con il "Mutuo Alberto" – è basato sulla remunerazione delle giacenze nel conto corrente allo stesso tasso del mutuo. Gli interessi maturati, calcolati su base trimestrale, possono ridurre la durata del mutuo (diminuendo il numero delle rate) o diminuire l'importo della rata stessa. Con la differenza, rispetto al primo metodo, che questa somma viene registrata nella voce interessi attivi e, come tale, è soggetta alla ritenuta fiscale del 27%. Pertanto, l'importo finale che nell'esempio verrebbe girato al mutuo per la decurtazione della rata è più basso (219 anziché 300 euro, a fronte di una ritenuta di 81 euro).

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