--- title: "Surroga mutuo: chi la fa, dove, quanto risparmia e perché continua a trainare il mercato" url: "https://www.mutuisupermarket.it/news-mutui/surroga-mutuo-identikit/" type: news description: "La surroga del mutuo ha trainato il mercato nel 2024. Scopri chi è e quanto risparmia il \"surrogatore tipo\"." lastmod: 2025-03-26 --- # Surroga mutuo: chi la fa, dove, quanto risparmia e perché continua a trainare il mercato 26 marzo 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) Tags [PROMOZIONI MUTUI](/news-mutui/promozioni-mutui/)[SURROGA](/news-mutui/surroga/) Condividi [Tutte le news](/news-mutui/)[Cerca il tuo Mutuo](/) 26 marzo 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) # Surroga mutuo: chi la fa, dove, quanto risparmia e perché continua a trainare il mercato ## La ripresa del mercato mutui passa dalla surroga I dati di Banca d’Italia e dell’Agenzia dell’entrate hanno parlato chiaro già alla fine dello scorso anno: **nel 2024 il mercato dei mutui è ripartito**. Oggi, la fotografia definitiva dell’anno passato mostra che, del totale delle nuove erogazioni mutuo, **la surroga ha rappresentato il 10%**. A spingerla, chiaramente, è stato il forte calo degli indici IRS, guidato dai numerosi tagli al costo del denaro effettuati dalla BCE. Nemmeno la volatilità dell’IRS che sta segnando i primi mesi del 2025 sembra frenare la tendenza. Ora che il fenomeno è acclarato e consolidato, è il momento di metterlo sotto la lente d’ingrandimento: vediamo insieme _chi_ sta facendo surroga, _quali mutui_ sta rinegoziando, _quanto risparmia_ e _dove_ si concentra il fenomeno. ## Chi è il surrogatore medio nel 2024? I mutuatari che hanno traslocato il loro finanziamento durante il 2024 hanno un volto preciso, che emerge chiaramente dai dati: - È un **uomo** nel 75% dei casi. - La sua età media si aggira attorno ai **45 anni**, più alta rispetto a quella di chi sottoscrive un mutuo per acquisto (38 anni). - La sua posizione lavorativa? **Lavoratore a tempo indeterminato** nell’87% dei casi. - **Il suo reddito netto mensile** medio è di **2.714 euro** (contro 2.416 € dei mutui acquisto) Dunque, si tratta di un profilo solido, finanziariamente, lavorativamente e anagraficamente. ## Che mutuo aveva, e quando lo aveva stipulato? Quasi la metà (48%) dei mutui oggetto di surroga nel 2024 era stata stipulata **solo pochi anni prima, dal 2022 in poi**. Sorprendente? Non troppo: molti di coloro che avevano stipulato un mutuo negli anni del giro di vite della BCE sul costo del denaro, quel biennio 2022-2023 dei tassi alle stelle, si sono fiondati sull’occasione di ottenere condizioni più conveniente. I tassi fissi, all’epoca, si aggiravano tra il **3,5% e il 4,5%** – insomma fino a due punti percentuali in più rispetto ai migliori tassi del mercato attuale. Negli anni precedenti al biennio di fuoco, chi aveva comprato casa con un mutuo lo aveva fatto a condizioni decisamente vantaggiose, addirittura irripetibili, con tassi prossimi allo zero, se parliamo del periodo 2019-2021: naturale che per essi la surroga sia un’opportunità meno attraente. ## Che tipo di nuovo mutuo ha fatto? Il mutuo post-surroga è quasi sempre a tasso fisso: conseguenza inevitabile di mutui a tasso variabile decisamente meno convenienti, che stanno tornando solo adesso a riprendersi il vantaggio “naturale” che hanno sempre avuto storicamente sui fissi. L’innalzamento drastico dei tassi del ’23-’24 ha avuto inoltre un altro effetto collaterale: creare una certa diffidenza verso il variabile, che resterà probabilmente poco scelto anche quest’anno, specialmente per la surroga. Altri dati: - Il nuovo mutuo surrogato ha una **durata media di 22 anni** - Il suo **importo medio è di 147.500 euro** Molti mutuatari hanno scelto soluzioni ancora più vantaggiose passando a mutui “green”, con tassi **scesi sotto il 2,5%**. ## Quanto ha risparmiato? Il beneficio della surroga è concreto, non solo in teoria: andiamo a quantificare il risparmio medio ottenuto da chi l’ha scelta. - **Riduzione media del tasso fisso**: **\-1%** - **Risparmio medio sulla rata mensile**: **82,32 euro** - **Risparmio complessivo sulla vita residua del mutuo**: **oltre 20.000 euro** Una cifra significativa, soprattutto se si considera che la procedura di surroga è per legge completamente gratuita per il mutuatario – le spese sono tutte a carico delle banche che subentrano. ## Dove si concentrano le surroghe in Italia? Il fenomeno ha anche un’identità geografica piuttosto definita: - Il **61%** delle surroghe si è concentrato nel **Nord Italia** - Le regioni più attive sono: - **Lombardia** (32%) - **Lazio** (11%) - **Emilia-Romagna** (9%) Come si spiega questa concentrazione? Si parte da una maggiore e più diffusa consapevolezza finanziaria, e di certo c’entra l’accesso mediamente più facile al credito. Ma il fattore che intuitivamente pesa di più è l’esistenza in quelle regioni di un numero elevato di mutui “recenti”, gli stessi che, come abbiamo visto, sono stati surrogati in massa. ## E oggi, conviene ancora surrogare? La complessa congiuntura politica ed economica europea fa sì che al momento l’IRS sia caratterizzato da una volatilità raramente vista in tempi recenti. Tuttavia, **le sue fluttuazioni restano in un range ben al di sotto dei picchi del 2023**. Non dimentichiamo, poi, che la BCE taglierà il costo del denaro ancora un paio di volte durante il corso dell’anno. ## Le migliori offerte attuali di mutuo surroga _Immobile situato a Milano del valore di € 220.000, importo richiesto € 140.000 e durata del mutuo 25 anni, richiedente di 34 anni con reddito mensile € 2.400_ ### Simulazioni a tasso fisso per immobili green | Istituto | Indice | Spread | TAN  | Rata  | TAEG | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | Crédit Agricole | IRS | 0,06% | 2,38% | 619,64 € | 2,43% | | Intesa Sanpaolo | Tasso Finito |   | 2,30% | 614,06 € | 2,43% | | Credem | Tasso Finito |   | 2,61% | 635,85 € | 2,69% | | Webank | IRS | 0,40% | 2,72% | 643,69 € | 2,75% | | Banco BPM | IRS | 0,35% | 2,67% | 640,12 € | 2,80% | ### Simulazione a Tasso Fisso per Immobili non Green | Istituto | Indice | Spread | TAN  | Rata  | TAEG | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | Crédit Agricole | IRS | 0,27% | 2,59% | 634,43 € | 2,72% | | Webank | IRS | 0,40% | 2,72% | 643,69 € | 2,75% | | Banco BPM | IRS | 0,35% | 2,67% | 640,12 € | 2,80% | | Intesa Sanpaolo | Tasso Finito |   | 2,90% | 656,64 € | 3,05% | | BNL | Tasso Finito |   | 3,20% | 678,55 € | 3,31% | Condividi Tags [Tutti](/news-mutui/)[PROMOZIONI MUTUI](/news-mutui/promozioni-mutui/)[SURROGA](/news-mutui/surroga/) [Tutte le news](/news-mutui/) [Cerca il tuo Mutuo](/) [ Precedente Mutui 2025: trend e previsioni per i prossimi mesi ](/news-mutui/mutui-2025-trend-previsioni-prossimi-mesi/)[ Successivo Inflazione e mutui: come cambia il costo del denaro e cosa stanno facendo le banche per proteggere i clienti ](/news-mutui/inflazione-e-mutui-come-cambia-il-costo-del-denaro-e-cosa-stanno-facendo-le-banche-per-proteggere-i-clienti/) ## Trova il tuo Mutuo Importo Mutuo Durata 25 anni Valore Immobile #### I più letti [ 5 agosto 2026 Bussola, domanda di mutui online: l’acquisto vale il 76%, il fisso scende all’88% ](/news-mutui/domanda-mutui-online-secondo-trimestre-2026/)[ 29 luglio 2026 Prezzi degli immobili: +5,5% sull’anno, ma il trimestre segna -2,6% ](/news-mutui/prezzo-mq-immobili-q2-2026-crif/)[ 23 luglio 2026 BCE, tassi fermi a luglio: la tregua che non è durata ](/news-mutui/bce-tassi-fermi-luglio-2026-tregua-non-durata/)[ 21 luglio 2026 Roberto Popolo vince la settima edizione di Net Economy’s Got Talent ](/news-mutui/roberto-popolo-vince-settima-edizione-net-economys-got-talent/)[ 16 luglio 2026 L’identikit del giovane che chiede un mutuo nel 2026: uomo, dipendente, con un reddito tra 1.500 e 2.000 euro ](/news-mutui/identikit-giovani-mutuo-under-36/) #### Rassegne stampa [ 29 luglio 2026 Mutui, il variabile torna a rischio, ecco quando potrebbe costare più del fisso: le simulazioni ](https://www.lastampa.it/tuttosoldi/2026/07/29/news/mutui_il_variabile_torna_a_rischio_ecco_quando_potrebbe_costare_piu_del_fisso_le_simulazioni-15702283/)[ 29 luglio 2026 Mutui e casa: acquisto al 76% della domanda, tasso fisso all’88% ](https://euroborsa.it/mutui-casa-acquisto-domanda-tasso-fisso.aspx)[ 29 luglio 2026 Crif – MutuiSupermaket: mercato primario dei mutui solido, rallentano le surroghe ](https://requadro.com/crif-mutuisupermaket-mercato-primario-dei-mutui-solido-rallentano-le-surroghe/)[ 29 luglio 2026 Bussola Mutui Crif, Q2 2026: Domanda di mutui verso acquisto casa al 76%, surroghe al 19% ](https://monitorimmobiliare.it/monitorimmobiliare/notizia/bussola-mutui-crif-q2-2026-domanda-di-mutui-verso-acquisto-casa-al-76--surroghe-al-19-_2026-07-2911436/)[ 29 luglio 2026 Mutui: in secondo trimestre domanda online sempre più verso acquisto casa ](https://finanza.repubblica.it/News/2026/07/29/mutui_in_secondo_trimestre_domanda_online_sempre_piu_verso_acquisto_casa-69/)