--- title: "Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025?" url: "https://www.mutuisupermarket.it/news-mutui/surroga-mutuo-risparmio-gennaio-2025/" type: news description: Scopri se la surroga del mutuo nel 2025 conviene davvero. Analisi di risparmi possibili per mutui stipulati dal 2021 al 2024 e le migliori opportunità. lastmod: 2025-01-13 --- # Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025? 13 gennaio 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) Tags [SURROGA](/news-mutui/surroga/) Condividi [Tutte le news](/news-mutui/)[Cerca il tuo Mutuo](/) 13 gennaio 2025 [Redazione MutuiSupermarket](/chi-siamo/) # Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025? Gli ultimi dati di Agenzia delle Entrate e Banca d’Italia hanno posto sotto gli occhi di tutti una tendenza difficile da ignorare: **è di nuovo stagione di [surroga](/migliori-mutui-oggi/surroga/)**. Nei primi tre trimestri del 2024 gli italiani hanno sostituito i propri mutui **per oltre 3 miliardi di euro**, e [il peso delle surroghe sull’erogato totale è cresciuto](/news-mutui/mutui-erogati-2024-ripresa-surroga/) di **più di due punti percentuali** rispetto all’anno precedente. ## Surrogare nel 2025: conviene? È presto per dire se il 2025 confermerà la tendenza, ma sono di certo in molti tra i mutuatari italiani a pensarci, soprattutto dopo il succedersi di notizie sui tagli ai tassi effettuati dalla BCE che hanno costellato il 2024. **Oggi i tassi di surroga si aggirano attorno al 2,70%** (per gli **immobili green** il miglior tasso è del **2,30%**), e anche i più prudenti e quelli meno “sul pezzo” sull’andamento del mercato stanno sicuramente annusando l’opportunità. **Ma conviene davvero?** Per chi? E quanto si risparmia? Per capirlo, proviamo a guardare un po’ di numeri. Le situazioni che possono presentarsi sono molteplici, e differiscono a seconda del tasso di partenza, se fosse questo fisso o variabile, dall’ammontare del mutuo, e quando esso è stato stipulato. Conviene perciò restringere il focus su delle casistiche realistiche e su mutui stipulati in tempi relativamente recenti (chiaramente la surroga è di poco interesse per chi ha acceso un mutuo a tasso fisso ai minimi storici del 2021, oppure da abbastanza anni da aver ripagato gran parte degli interessi). ## Passare da un variabile a un fisso: Chi ha stipulato **un mutuo a tasso variabile nel 2021-22** ha dovuto affrontare negli anni successivi un drastico aumento dei tassi, e si è trovato a doversi fare carico di rate sicuramente più onerose del previsto. L’[Euribor](/glossario-mutui/euribor-euro-interbank-offered-rate/), però, è finalmente in calo. Il risparmio che si può ottenere passando a un tasso fisso per mezzo di surroga vale ancora la pena? Ipotizziamo un mutuo di € 150.000 di durata 30 anni, a tasso variabile pari a Euribor 3 mesi + spread dell’1%. |   | **Stipulato nel 2022** | **Stipulato nel 2021** | | --- | --- | --- | | **Rata Attuale** |   € 698,50 | € 689,17 | | **Capitale Residuo attuale** |   € 140.752 | € 135.884 | |   |   |   | | **Nuova rata con riduzione 0,50%** |   € 659,92 | € 652,23 | | **Risparmio rispetto a rata attuale** |   € 38,58 | € 36,94 | |   |   |   | | **Nuova rata con riduzione 1,00%** |   € 622,55 | € 616,42 | | **Risparmio rispetto a rata attuale** |   € 75,95 | € 72,75 | |   |   |   | | **Nuova rata in caso di surroga a tasso fisso al 2,71%** |   € 613,03 | € 607,30 | | **Risparmio rispetto a rata attuale** |   € 85,47 | € 81,87 | **In questo caso, dunque, la risposta è sì**: surrogare il proprio mutuo può offrire ancora un risparmio significativo, anche a fronte di una discesa del proprio tasso “originale” fino a un punto percentuale. **Attualmente, va notato, la curva dei futures sull’Euribor prevede una riduzione di non più di 0,75%**. ## Traslocare il proprio mutuo a tasso fisso: **Il picco dei tassi fissi si è visto nel 2023**: durante quell’anno i tassi hanno raggiunto vette ben oltre i quattro punti percentuali. Non è difficile immaginare che a dare la spinta alle surroghe nell’ultimo anno siano stati i mutuatari pronti a correre ai ripari non appena la [BCE](/andamento-tassi-irs-euribor/tasso-bce/) ha allentato un po’ la sua morsa sul mercato. Chi non dovesse ancora averlo fatto, comunque, **può farlo oggi, ottenendo un risparmio davvero significativo**. Prendiamo ad esempio un mutuo di € 150.000 della durata di 30 anni. | | **Stipulato nel 2023** | **Stipulato nel 2022** | | --- | --- | --- | | **Tasso di interesse Rata  Capitale Residuo attuale** | 4,40% € 751,15 € 144.331 | 3,70% € 690,43 € 141.336 | | **Nuova rata in caso di surroga al 2,71% Risparmio rispetto a rata attuale** | € 613,41 € 137,74 | € 615,58 € 74,85 | | **Risparmio annuo Risparmio sull’intera vita residua del mutuo** | € 1.652,88 € 46.280,64 | € 898,20 € 24.251,40 | ## Mutuo stipulato nel 2024: surroga sì o no? Arriviamo ai tempi davvero recenti: nonostante il graduale taglio dei tassi durante il 2024, **chi ha comprato casa all’inizio dell’anno si è fatto carico di un mutuo ancora piuttosto costoso**. Di solito gli istituti bancari accettano di surrogare finanziamenti in corso da almeno 6 mesi, ma trascorsi quelli si può già iniziare a guardarsi intorno. Conviene? Guardiamo a un mutuo a 30 anni di 150000 € stipulato a gennaio 2024:

Tasso di interesse
Rata 
Capitale Residuo attuale

3,78%
€ 697,23
€ 147.256

Nuova rata in caso di surroga al 2,71%
Risparmio rispetto a rata attuale

€ 611,44
€ 85,79

Risparmio annuo
Risparmio sull’intera vita residua del mutuo

€ 1.029,48
€ 29.854,92

Parliamo in questo caso di **un risparmio di quasi 30.000 €**, e dunque sì, il gioco vale assolutamente la candela. Per quanto ancora sarà così? Difficile fare una previsione davvero accurata: con la BCE che preferisce navigare a vista e la discesa dei tassi che ha già subito i primi rallentamenti, **“cogliere l’attimo” e approfittare delle attuali, concrete prospettive di risparmio, potrebbe essere la scelta migliore anche per i titolari di un mutuo ancora “giovane”**. Condividi Tags [Tutti](/news-mutui/)[SURROGA](/news-mutui/surroga/) [Tutte le news](/news-mutui/) [Cerca il tuo Mutuo](/) [ Precedente Mutui Giovani 2025: fondo Consap esteso fino al 2027, tra conferme e novità ](/news-mutui/mutui-giovani-2025-fondo-consap/)[ Successivo Perizia immobiliare: perché è così importante, e non solo per le banche ](/news-mutui/perizia-immobiliare-a-cosa-serve/) ## Trova il tuo Mutuo Importo Mutuo Durata 25 anni Valore Immobile #### I più letti [ 5 agosto 2026 Bussola, domanda di mutui online: l’acquisto vale il 76%, il fisso scende all’88% ](/news-mutui/domanda-mutui-online-secondo-trimestre-2026/)[ 29 luglio 2026 Prezzi degli immobili: +5,5% sull’anno, ma il trimestre segna -2,6% ](/news-mutui/prezzo-mq-immobili-q2-2026-crif/)[ 23 luglio 2026 BCE, tassi fermi a luglio: la tregua che non è durata ](/news-mutui/bce-tassi-fermi-luglio-2026-tregua-non-durata/)[ 21 luglio 2026 Roberto Popolo vince la settima edizione di Net Economy’s Got Talent ](/news-mutui/roberto-popolo-vince-settima-edizione-net-economys-got-talent/)[ 16 luglio 2026 L’identikit del giovane che chiede un mutuo nel 2026: uomo, dipendente, con un reddito tra 1.500 e 2.000 euro ](/news-mutui/identikit-giovani-mutuo-under-36/) #### Rassegne stampa [ 29 luglio 2026 Mutui, il variabile torna a rischio, ecco quando potrebbe costare più del fisso: le simulazioni ](https://www.lastampa.it/tuttosoldi/2026/07/29/news/mutui_il_variabile_torna_a_rischio_ecco_quando_potrebbe_costare_piu_del_fisso_le_simulazioni-15702283/)[ 29 luglio 2026 Mutui e casa: acquisto al 76% della domanda, tasso fisso all’88% ](https://euroborsa.it/mutui-casa-acquisto-domanda-tasso-fisso.aspx)[ 29 luglio 2026 Crif – MutuiSupermaket: mercato primario dei mutui solido, rallentano le surroghe ](https://requadro.com/crif-mutuisupermaket-mercato-primario-dei-mutui-solido-rallentano-le-surroghe/)[ 29 luglio 2026 Bussola Mutui Crif, Q2 2026: Domanda di mutui verso acquisto casa al 76%, surroghe al 19% ](https://monitorimmobiliare.it/monitorimmobiliare/notizia/bussola-mutui-crif-q2-2026-domanda-di-mutui-verso-acquisto-casa-al-76--surroghe-al-19-_2026-07-2911436/)[ 29 luglio 2026 Mutui: in secondo trimestre domanda online sempre più verso acquisto casa ](https://finanza.repubblica.it/News/2026/07/29/mutui_in_secondo_trimestre_domanda_online_sempre_piu_verso_acquisto_casa-69/)