La surroga è uno strumento a cui può ricorrere chi ha già sottoscritto un mutuo. In pratica, si tratta di trasferire il mutuo in essere dalla banca originaria ad una nuova che offre condizioni contrattuali più vantaggiose per il mutuatario.
La surroga o portabilità di un mutuo non prevede costi aggiuntivi da sostenere, infatti la nuova banca si fa carico delle spese di perizia istruttoria e notarili.
Nell’evoluzione del complesso mercato dei mutui casa, seppure con una lieve flessione, l’interesse deggli italiani verso la surroga dei mutui, è ancora alto. Anzi, il ricorso a questa pratica, che negli ultimi anni ha trainato il settore mercato dei mutui e che rappresenta tuttora oltre un terzo delle nuove erogazioni non subisce arresti. A spingere la surroga, da circa due anni a questa parte sono stati sia il progressivo abbassamento dei tassi di interesse registrato, sia la rinata competizione tra gli istituti di credito.
La surroga è una modalità veramente interessante per ottimizzare i costi del mutuo: infatti permette di raggiungere un risparmio medio del 35% sulla rata mensile, una riduzione molto importante per chi si impegna ad acquistare una casa e a pagare una rata mensile, solitamente per circa 20 anni della propria vita.
In soldoni, quest’operazione consente di modificare la tipologia di tasso, la durata del mutuo e lo spread applicato dalla banca, oltre che di accedere a condizioni più favorevoli in termini di spese accessorie e di spese periodiche come, ad esempio, quelle di gestione e di incasso delle rate.
Quando si decide di ricorrere alla surroga, è consigliabile valutare un’ampia gamma di preventivi per confrontare le varie condizioni e scegliere quelle più convenienti. Attualmente per un mutuo surroga a 20 anni per un importo di € 140.000 a fronte di un immobile del valore di € 220.000 le migliori offerte a tasso fisso sono: Webank (TAN 2,02 ; TAEG 2,04) con una rata di € 709,5, Intesa Sanpaolo (TAN 1,95 ; TAEG 2,05) con una rata pari a € 704,93, Cariparma – Crédit Agricole (TAN 2,09 ; TAEG 2,13), che si attesta sui € 714,22, per chiudere con BNL (TAN 2,10 ; TAEG 2,16) con una rata di € 714,89.
Lato tasso variabile, sempre considerando un mutuo surroga a 20 anni per un importo di € 140.000 a fronte di un immobile del valore di € 220.000 le migliori offerte sono: Webank - TAN 1,00 (Euribor 3M + 1,00%) FLOOR A 0% TAEG 1,00% – con una rata pari a Rata € 643,85, Intesa Sanpaolo - TAN 0,93% (Euribor 1M + 1,30%) TAEG 1,01% – con una rata di € 639,30, BNL - TAN 0,98% (Euribor 1M + 1,35%) TAEG 1,03% – e una rata di € 642,42, Cariparma – Crédit Agricole - TAN 1,01% (Euribor 3M + 1,34%) TAEG 1,04% – con la rata che ammonta a € 644,54.
WeBank e Cariparma offrono l’assicurazione scoppio incendio, mentre per BNL e Intesa è a carico del cliente. Con WeBank il proccesso è 100% online.
Per il Tasso Variabile ci sono diverse banche che offrono il tasso con FLOOR A 0%. Ciò significa che il tasso minimo applicato è uguale allo spread in quanto non viene sommato all’euribor attualmente in negativo: Euribor 1 Mese = -0,37%, Euribor 3 Mesi = - 0,33%, Euribor 6 mesi = - 0,25%.
Questo comporta che fino a quando l’euribor sarà negativo la rata rimarrà fissa.
E’ bene ricordare che l’importo del nuovo mutuo non può superare il debito residuo con la vecchia banca e che resta valida l’ipoteca originaria, che viene semplicemente aggiornata; e che si può ricorrere più volte alla surroga. Di recente, le banche hanno iniziato a vedere di buon occhio anche i cosiddetti ‘surrogatori seriali’, cioè coloro che vogliono trasferire il mutuo più di una volta.