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Tassi fissi vicini alla soglia d'usura: le banche sono preparate

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Tassi fissi vicini alla soglia d'usura: le banche sono preparate

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I tassi di interesse medi praticati per le operazioni bancarie, compresi  i mutui, determinano (con una maggiorazione del 50%) i livelli da non superare per non incorrere nel reato di usura. Quelli comunicati da Banca d'Italia a fine dicembre, e applicabili fino al 31 marzo 2011, sono valori storicamente bassi (4,02% per il tasso variabile e 6,29% per il tasso fisso) perché ricavati nel terzo trimestre del 2010 quando i tassi di mercato erano ai minimi. Il “gap” temporale (dai 4 ai 6 mesi) tra la rilevazione e l’applicazione dei tassi usurari potrebbe creare qualche tensione agli sportelli bancari.

In effetti gli indici (Euribor ed IRS) negli ultimi mesi sono aumentati notevolmente: l’IRS 20 anni a fine agosto era al 2,7% mentre a metà gennaio era già al 3,74%. L’aggiunta successiva dello spread (il margine di guadagno delle banche), necessario per la determinazione del tasso per un mutuo, unito alle spese d’istruttoria ed a quelle di perizia, porta il TAEG in caso di tasso fisso molto vicino alla soglia d’usura del 6,29%. La crescita dell'IRS ancora di qualche decimo di punto percentuale potrebbe destare qualche preoccupazione alle banche soprattutto in caso di mutui ai quali è legata qualche copertura assicurativa.

I costi di queste polizze vanno inseriti nel TAEG che, in qualche caso, potrebbe balzare oltre la soglia di usura. In tale evenienza, i sistemi informatici delle banche sarebbero già pronti a rilevare il superamento della soglia d'usura, "bloccando" la vendita del prodotto finanziario non in regola rispetto all'attuale soglia di usura.

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