--- title: Prestito vs mutuo url: "https://www.mutuisupermarket.it/tutto-sul-mutuo/guide-approfondimento/prestito-vs-mutuo/" type: page description: Caratteristiche e differenze tra mutuo e prestito, requisiti del richiedente e quando conviene utilizzarli. Entra su MutuiSupermarket per saperne di più. lastmod: 2026-05-14 --- # Prestito vs mutuo: scegliere la soluzione perfetta per le tue esigenze Quale scegliere e perché - **Mutuo vs prestito** - **Garanzie e sicurezza** - **Tassi di interesse: un focus** - **Importo e durata: considerazioni economiche** - **Finalità e scenari d’uso** - **Cessione del quinto: un’alternativa da considerare** Che sia per realizzare un sogno o affrontare un momento critico, davanti a una spesa importante non sempre si riesce a fare affidamento solo sui propri risparmi, specie se parliamo di cifre molto elevate. Mutui e prestiti sono tra le soluzioni possibili e più frequenti, ma anche se il concetto base non cambia (ottenere denaro da un istituto di credito da restituire gradualmente), essi **si prestano a esigenze diverse** e sono diversi anche nel funzionamento. Le principali differenze, in breve, sono: - importi finanziabili (considerevolmente più alti nel caso dei mutui); - durata (un prestito personale non dura più di 10 anni); - garanzie (il mutuo è sempre legato a un’ipoteca); - tassi d’interesse (quelli dei prestiti sono più alti); - spese accessorie (nettamente più basse nel caso dei prestiti). Intuitivamente, si associa il mutuo all’acquisto di immobili, ma è sempre vero? Nei fatti, il reale concorrente al prestito personale nel campo dei finanziamenti è un tipo di mutuo specifico: il [mutuo di liquidità](/migliori-mutui-oggi/liquidita/). Esso, come un prestito, dà accesso a una cifra di denaro non vincolata a un utilizzo specifico. Fatte salve alcune limitazioni, la liquidità ottenuta può essere destinata agli scopi più disparati – comprare un’auto, pagare l’università ai propri figli, affrontare spese mediche… Se invece i progetti che hai in mente riguardano dei lavori di rinnovamento o manutenzione di un immobile, sappi che esiste un mutuo fatto su misura per quell’eventualità: il [mutuo di ristrutturazione](/migliori-mutui-oggi/mutui-ristrutturazione/). ## Garanzie e sicurezza Quando si parla di prestito e mutuo, la **differenza principale** che salta subito all’occhio riguarda le **garanzie richieste**. Questa distinzione può davvero fare la differenza nella tua scelta. ### Ipoteca, sì o no? Partiamo dal mutuo. Qui, la banca ti chiede di dare un immobile a garanzia del finanziamento. Devi cioè offrire una [**garanzia reale**](/glossario-mutui/garanzia-reale/): un bene immobile su cui verrà iscritta un’ipoteca a favore della banca. Il prestito personale, al contrario, non richiede alcuna garanzia reale, il che lo rende certamente più comodo e di facile accesso. Tuttavia, devi in ogni caso presentare una documentazione che provi il tuo reddito e la tua capacità di sostenere il debito. > **Pro della garanzia reale:** > > la presenza di un immobile riduce il rischio per la banca. Grazie a questa garanzia, **i tassi di interesse sono nettamente più bassi** rispetto a un prestito senza garanzia e puoi avere accesso a cifre molto più alte. ## Tassi di interesse: un focus I tassi di interesse sono un elemento _game changer_ quando si tratta di confrontare prestito e mutuo. ### Tassi del mutuo Come abbiamo visto, il tasso di interesse è strettamente legato alla maggiore o minore rischiosità dell’operazione, e quindi alle garanzie richieste al debitore. Oltre a godere di interessi molto più bassi grazie all’ipoteca, con un mutuo hai anche una **gamma di opzioni** tra cui scegliere: tasso fisso, variabile, [variabile con cap](/glossario-mutui/mutuo-a-tasso-variabile-con-cap/) o misto. - **Tasso fisso**: ideale per chi preferisce la stabilità; la rata rimane costante. - **Tasso variabile**: è l’opzione per chi è disposto a rischiare un po’, con tassi (e rate) che variano a seconda del mercato. **Attenzione:** abbiamo una guida per aiutarti a scegliere: [Tasso fisso o variabile?](/tutto-sul-mutuo/tasso-fisso-variabile/) | Banca | Tasso | Rata | TAEG | | --- | --- | --- | --- | | | 4,05% (Tasso finito) | € 852,07 | 4,45% | | | 5,55% (IRS 2,20%) | € 967,00 | 5,90% | | | 5,92% (IRS 2,55%) | € 996,55 | 6,40% | ### Tassi del prestito Ecco il nodo della questione: i tassi di interesse dei prestiti personali possono essere **fino a 4-5 volte superiori** rispetto a quelli di un mutuo di liquidità. Per quanto riguarda il tipo di tasso, in pratica esistono solo prestiti personali a tasso fisso, che si possono considerare lo standard si mercato. ## Importo e durata: considerazioni economiche Anche l’importo massimo e la durata del finanziamento devono essere ben ponderati, e condizionano la destinazione d’uso ideale del finanziamento. ### Mutuo di liquidità Con un mutuo, generalmente parliamo di importi **di almeno 40-60.000 euro**, a seconda della banca. La durata del mutuo può variare dai 10 ai 30 anni, il che offre una maggiore flessibilità per distribuire i pagamenti nel tempo. L’importo massimo può arrivare all’**80% del valore dell’immobile** posto a garanzia per dipendenti e pensionati, mentre ci si ferma al **60% del valore immobile** per i lavoratori autonomi. In ogni caso non può superare un tetto massimo che varia da istituto a istituto, comunque non oltre i 500.000 euro. ### Mutuo di ristrutturazione Anche nel caso del mutuo di ristrutturazione, le cifre partono in genere **dai 40.000 euro in su**, e l’importo massimo arriva solo in qualche caso fino all’80% del valore dell’immobile, con molti istituti bancari che si fermano al **60%**. La durata può raggiungere i 30 anni, ma anche sotto questo aspetto ogni banca applica politiche leggermente diverse. Infine, il mutuo di ristrutturazione può essere erogato in due modi: **in un’unica soluzione**, come per gli altri tipi di mutui, oppure **a Stato Avanzamento Lavori (SAL)**. In sostanza, Il mutuatario presenta un progetto alla banca, che eroga il denaro man mano che questo viene realizzato, in più tranche: in questo modo, anche se qualcosa dovesse andare storto durante la ristrutturazione, la banca non si sarà esposta a un rischio eccessivo. Va però tenuto presente che questa è la modalità preferita quando si tratta di finanziamenti importanti: quando ci si ferma a cifre relativamente contenute, quelle che si possono ottenere anche con un prestito personale per intenderci, si preferirà piuttosto l’erogazione in un’unica soluzione, riservando i controlli sullo stato dei lavori a progetti più ambiziosi e costosi. ### Prestito Con i prestiti, l’importo va da un minimo di 1.000 euro fino a **un massimo di 75.000 euro**, ma spesso si tratta di somme medie tra 8.000 e 15.000 euro. La durata di un prestito non supera i 10 anni. Questo significa che, rispetto ai mutui, i prestiti sono meno flessibili e comportano rate mensili più alte. | **Caratteristica** | Prestito Personale | Mutuo di Liquidità | Mutuo di Ristrutturazione | | --- | --- | --- | --- | | **Importo minimo** | 1.000 – 5.000 € | 40.000 – 60.000 € | 40.000 € | | **Importo massimo** | 75.000 € | 60-80% del valore dell’immobile | 60-80% del valore dei lavori | | **Durata** | 1 – 10 anni | 10 – 30 anni | 10 – 30 anni | | **Tassi di interesse** | 8% – 15% | 4% – 6% | 3% – 5% | | **Garanzie** | Nessuna garanzia reale | Ipoteca su un immobile | Ipoteca sull’immobile da ristrutturare | | **Spese accessorie** | Spese di istruttoria | Spese di istruttoria, perizia, assicurazione scoppio e incendio e notarili | Spese di istruttoria, perizia, assicurazione scoppio e incendio e notarili | | **Finalità** | Spese generiche o di consumo | Liquidità per qualunque scopo | Ristrutturazione di immobili | ## Finalità e scenari d’uso Tra prestito personale e mutuo di liquidità non c’è una scelta giusta: **entrambi hanno pregi e svantaggi**, e molto dipende dalla cifra di cui si ha bisogno e dall’urgenza della necessità. ### Quando optare per un mutuo Se hai bisogno di un importo superiore a 50.000 euro, il mutuo diventa la scelta ideale, **a patto di avere un immobile da porre a garanzia**. I mutui di liquidità o ristrutturazione si rivelano vantaggiosi grazie ai **tassi di interesse generalmente più bassi, nettamente più convenienti di quelli di un prestito**. Nel caso di cifre inferiori, va tenuto conto degli onerosi costi accessori del mutuo, che potrebbero compensare il risparmio ottenuto grazie ai tassi di interesse. ### Quando scegliere un prestito Il prestito personale è perfetto per situazioni dove l’importo necessario è minore. È la soluzione perfetta per **lavori di ristrutturazione** o **progetti personali** per cui hai bisogno di meno di a 50.000 euro. Un ulteriore vantaggio da non trascurare sono le tempistiche di erogazione: i mutui richiedono lunghi tempi di istruttoria, che possono arrivare a 60 giorni. **Ottenere un prestito è molto più semplice:** si va dai piccoli prestiti online, erogati in 24-48 ore, ai casi più complessi i cui tempi comunque non vanno oltre le due settimane. ### I migliori mutui liquidità di oggi | Banca | Tasso | Rata | TAEG | | --- | --- | --- | --- | | | 4,05% (Tasso finito) | € 669,48 | 4,46% | | | 5,55% (IRS 2,20%) | € 759,79 | 5,95% | | | 5,92% (IRS 2,55%) | € 783,01 | 6,43% | ## Cessione del quinto: un’alternativa da considerare Oltre al mutuo di liquidità e il prestito personale, c’è una terza via: la **cessione del quinto**. Questa formula ti permette di ottenere un prestito con un rimborso automatico, che viene trattenuto direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto, appunto) dell’importo netto. L’importo massimo concesso è variabile, e dipende dall’azienda per cui si lavora, dall’anzianità lavorativa e altre considerazioni che l’istituto di credito fa caso per caso.  È disponibile per i **dipendenti a tempo indeterminato**, di solito tra i 18 e i 63 anni, e per i **pensionati** fino a 80 anni. La cessione del quinto è vantaggiosa soprattutto per chi ha avuto problemi di credito, poiché non richiede altre garanzie oltre al tuo reddito fisso. #### I principali vantaggi: - **accessibilità**: anche se hai avuto difficoltà finanziarie in passato, puoi comunque accedere alla cessione del quinto, dato che la garanzia è il tuo stipendio o pensione; - **rate fisse e automatiche**: le rate vengono prelevate direttamente dallo stipendio o dalla pensione, senza che tu debba gestire i pagamenti ogni mese; - **assicurazione inclusa**: la cessione del quinto prevede un’assicurazione obbligatoria, che protegge la banca e te da imprevisti come la perdita del lavoro o il decesso del debitore; - **durata flessibile**: la durata del finanziamento può arrivare fino a 10 anni. #### Caratteristiche principali: | **Caratteristica** | Dettagli | | --- | --- | | **Destinatari** | Dipendenti a tempo indeterminato e pensionati | | **Importo massimo** | Fino a 75.000 euro (variabile in base al reddito) | | **TAEG** | 8% – 15% | | **Durata** | Fino a 10 anni | | **Garanzia** | Reddito fisso (stipendio o pensione) | | **Assicurazione** | Assicurazione obbligatoria contro perdita di lavoro e decesso | ## Trova il tuo mutuo Importo Mutuo Durata 25 anni Valore Immobile ## Prestito vs Mutuo in pillole ## Se hai bisogno di 30.000 euro per l’acquisto di una casa o hai un immobile libero da [ipoteche](/glossario-mutui/ipoteca/), potresti considerare la possibilità di richiedere un mutuo. I mutui generalmente offrono tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti personali, il che li rende più convenienti nel lungo termine. Tuttavia, bisogna considerare alcuni aspetti pratici: - **importo minimo del mutuo**: le banche tendono a concedere mutui per importi superiori a 30.000-50.000 euro. Sebbene sia possibile ottenere un mutuo per 30.000 euro, non è molto comune, e potresti avere meno opzioni disponibili rispetto a un prestito personale; - **costi aggiuntivi del mutuo**: richiedere un mutuo comporta spese accessorie significative, tra cui spese notarili, imposte ipotecarie e catastali, costi di perizia, e polizze assicurative obbligatorie. Questi costi possono rendere un mutuo meno conveniente se l’importo richiesto è relativamente basso come 30.000 euro; - **tassi di interesse**: sebbene i mutui offrano tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti personali, la differenza nei tassi potrebbe non compensare i costi accessori del mutuo per un importo di 30.000 euro. Pertanto, il vantaggio in termini di interesse potrebbe essere vanificato dalle spese aggiuntive. **Conclusione**: Se hai bisogno di 30.000 euro, un prestito personale potrebbe essere più conveniente, specialmente considerando l’assenza di costi accessori e la maggiore flessibilità nella concessione. ## La cessione del quinto è una soluzione conveniente quando la rata, che corrisponde al 20% dello stipendio o della pensione, risulta sostenibile rispetto al reddito del richiedente e compatibile con le esigenze del suo bilancio familiare. È fondamentale assicurarsi che l’importo da trattenere non comprometta la stabilità economica del nucleo familiare. Inoltre, la cessione del quinto offre diversi vantaggi: - **facilità di pagamento:** le rate vengono trattenute direttamente dallo stipendio o dalla pensione, eliminando il rischio di dimenticanze o ritardi nei pagamenti, rendendo la gestione del finanziamento molto semplice. - **tassi di interesse competitivi:** spesso, i tassi di interesse applicati sono più vantaggiosi rispetto a quelli dei prestiti personali tradizionali, rendendo questa opzione economicamente interessante. - **assicurazione obbligatoria: la cessione del quinto include una polizza assicurativa obbligatoria che copre i rischi di perdita dell’impiego o del decesso del debitore, garantendo maggiore sicurezza sia per chi richiede il prestito sia per l’ente finanziatore.** È importante notare che la cessione del quinto è riservata esclusivamente ai lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati, e ai pensionati. Chi non rientra in queste categorie dovrà considerare altre forme di finanziamento. 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