Il
piano di ammortamento, detto anche piano di rimborso del mutuo, può essere definito come
il
prospetto completo e dettagliato dei pagamenti delle rate per il rimborso del mutuo, dalla
sua accensione fino alla sua completa estinzione.
Generalmente i piani di ammortamento contengono le seguenti informazioni:
- Numero rata: riporta il numero progressivo di ciascuna rata
- Scadenza: riporta la data di pagamento della rata, generalmente negli ultimi giorni del mese
- Capitale residuo: indica la somma di capitale ancora da rimborsare a valle del pagamento di ciascuna rata
- Importo rata: è il valore totale della rata mensile, formato da quota capitale e quota interessi
- Quota interessi e quota capitale: la quota interessi rappresenta la componente della rata che va a ripagare
gli interessi sul mutuo, mentre la quota capitale è la componente della rata che va a rimborsare la somma presa a prestito. Al
pagamento di ciascuna rata, il capitale residuo si riduce in misura corrispondente alla quota capitale
- TAN (Tasso Annuo Nominale): è il tasso di interesse applicato dalla banca per il calcolo della quota interessi
della singola rata
- Spese: spese mensili eventualmente addebitate insieme alla rata. Tipicamente si tratta di spese per l'incasso
della rata o per la gestione amministrativa del rapporto di mutuo
Il piano di ammortamento normalmente viene
consegnato dalla banca al momento della richiesta di preventivo ed è
calcolato in base alle condizioni economiche di ciascun mutuo nel momento in cui viene effettuata la richiesta,
ma
generalmente si tratta di prospetti illustrativi e non vincolanti.
Dal momento che il
processo istruttorio dura mediamente tra i 30 e i 60 giorni, il piano di ammortamento definitivo
alla data di stipula può risultare differente rispetto a quello ricevuto in fase di preventivazione. Per maggiori informazioni su
questo tema, ti consigliamo di consultare la pagina
dei
consigli sul mutuo, che offre informazioni su tasso di preventivo e tasso di
stipula del mutuo.
Per i
mutui a tasso variabile, non essendo possibile conoscere in anticipo l'evoluzione futura
degli
indici di riferimento (Euribor e BCE), il piano di ammortamento
è calcolato sulla base del tasso di interesse del momento. Per farsi un'idea
di
come l'evoluzione futura degli indici potrebbe impattare sull'importo delle rate del mutuo nel medio e lungo
termine è possibile utilizzare l'esclusivo
simulatore mutuo variabile
di MutuiSupermarket.
Esistono diverse tipologie di piano d'ammortamento, ma il più diffuso in Italia, applicato alla quasi totalità dei mutui erogati a
privati e famiglie, è
Il
piano di ammortamento alla francese.