Ammortamento alla francese

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Il piano di ammortamento comunemente utilizzato dalle banche è il cosiddetto piano di ammortamento "alla francese": caratterizzato da una rata sempre costante (in regime di tassi invariati), determina la quota di interessi rispetto al capitale residuo da restituire. Pertanto, nella composizione dell'importo periodico (rata mensile) che il mutuatario è tenuto a corrispondere al mutuante per rimborsare il debito contratto, la quota capitale sarà crescente nel tempo; di conseguenza, gli interessi corrisposti decresceranno proporzionalmente al capitale residuo.

L'ammortamento "a rate costanti", in sostanza, determina gli importi iterando lo schema seguente:

  1. calcolo della quota di interessi relativa al periodo t moltiplicando il capitale residuo del periodo t-1 per il tasso di interesse vigente;
  2. calcolo della quota capitale come differenza tra la rata costante e la quota interessi determinata al punto 1;
  3. aggiornamento dell'importo residuo da rimborsare: sottraendo dal capitale residuo relativo al periodo precedente la quota capitale determinata al punto 2.

Di fatto, le quote interesse decresceranno con il passare del tempo: il capitale residuo alla base del calcolo, infatti, decresce via via che si procede al rimborso. Viceversa, le quote capitale aumenteranno: vengono infatti calcolate sottraendo ad una cifra costante (rata) una quota in costante diminuzione (interessi). Nella fase iniziale del rimborso, perciò, peseranno di più i tassi di interesse: ne consegue che l'eventuale estinzione anticipata del mutuo avvantaggia le banche in quanto il cliente corrisponde gli interessi sin da subito.

Lo svantaggio maggiore è rappresentato dalla maggiore lentezza nel rientro del capitale rispetto agli altri piani di rimborso (v. piano di ammortamento "all'italiana"): tuttavia, il vantaggio per il debitore di conoscere con certezza – a meno di rilevanti variazioni dei tassi (mutui a tasso variabile) – quale sarà l'importo mensile cui dovrà far fronte per l'intera durata del mutuo consente di pianificare in modo ottimale le proprie spese, al fine di onorare gli obblighi sottoscritti al momento della stipula del contratto.

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