Surrogare un mutuo Consap: è possibile?

Per chi ha sottoscritto un mutuo avvalendosi della garanzia Consap, magari con un loan to value alto – se non proprio del 100% – migliorare le condizioni di partenza non è sempre un’impresa facile. Sono tanti, infatti, gli istituti bancari che scelgono di non farsi carico del rischio legato a mutui la cui sostenibilità, per il mutuatario, è legata al supporto statale. Esistono però delle eccezioni: vediamo quali sono le opportunità per chi ha un mutuo Consap ma vorrebbe accedere a tassi più vantaggiosi.

Surroga mutuo Consap: cosa dice la normativa

Chiariamo subito: surrogare un mutuo Consap si può. Come per qualsiasi altro mutuo, la surroga non è semplicemente una possibilità, quanto un vero e proprio diritto sancito dal Decreto Bersani (D.L. n. 7 del 31 gennaio 2007, convertito nella Legge n. 40 del 2 aprile 2007). Questa normativa ha introdotto la portabilità o surroga del mutuo a costo zero, garantendo il diritto di surrogazione del mutuo da parte del mutuatario.

Il Decreto Bersani del 2007 ha semplificato oneri e procedure per l’avvio di un mutuo con un istituto di credito che offra condizioni migliori al cliente, rendendo la procedura gratuita e senza penali per il mutuatario. Tuttavia, anche in assenza di vincoli legali, la scelta ultima di erogare o meno un prodotto è sempre della banca, che avrà la sua specifica strategia di assunzione e gestione dei rischi legati al credito.

La surroga di un mutuo Consap conviene ancora nel 2025?

Con l’IRS in moderata ma persistente ascesa, fenomeno visibile ormai da qualche mese, per una parte dei titolari di mutuo a tasso fisso il periodo d’oro potrebbe essere finito. Non vale però per tutti, ed è questo il caso dei mutui Consap, specie se sottoscritti nel periodo di picco dei tassi del 2022/2023: per questo genere di mutui, c’è ancora la possibilità di surrogare a tassi interessanti, soprattutto grazie ad alcuni specifici istituti bancari che su questi prodotti stanno puntando.

Surroga Consap: il caso Monte dei Paschi di Siena

Monte dei Paschi di Siena è una delle maggiori banche italiane attive nel mercato dei mutui, ed è una delle poche ad avere nel suo listino un prodotto espressamente dedicato alla surroga dei mutui Consap. Non solo: è praticamente l’unica banca a erogare surroghe Consap per immobili di tutte le classi energetiche, non limitatamente quindi ai più appetibili immobili green ad alta efficienza energetica.

Mutuo MPS Mio per surroga con garanzia CONSAP – Simulazione pratica

Caratteristiche del Prodotto:

Esempio di Simulazione:

• Importo mutuo: € 209.000
• Valore immobile: € 220.000
• Tipo tasso: Fisso
• Durata: 25 anni
• Tipologia: Surroga

Condizioni Economiche:

• TAN: IRS + 0,60%
• TAEG massimo: 3,37%

Parametri del Prodotto:

• Importo minimo: € 50.000
• Importo massimo: 100% del valore effettivo dell’immobile offerto in garanzia, massimo € 250.000
• Durate disponibili: 10, 15, 20, 25, 30 anni
• LTV massimo: 100% con garanzia Consap
• Classi energetiche: Tutte ammesse

Vantaggi della surroga:

• Il cliente non deve sostenere nuovamente il pagamento dell’imposta sostitutiva e può continuare a usufruire delle detrazioni fiscali degli interessi passivi
• Nessun costo aggiuntivo per la pratica di surroga
• Mantenimento delle garanzie esistenti

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