Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025?

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Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025?
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Surroga del mutuo: quanto puoi risparmiare a gennaio 2025?

Gli ultimi dati di Agenzia delle Entrate e Banca d’Italia hanno posto sotto gli occhi di tutti una tendenza difficile da ignorare: è di nuovo stagione di surroga. Nei primi tre trimestri del 2024 gli italiani hanno sostituito i propri mutui per oltre 3 miliardi di euro, e il peso delle surroghe sull’erogato totale è cresciuto di più di due punti percentuali rispetto all’anno precedente.

 

Surrogare nel 2025: conviene?

È presto per dire se il 2025 confermerà la tendenza, ma sono di certo in molti tra i mutuatari italiani a pensarci, soprattutto dopo il succedersi di notizie sui tagli ai tassi effettuati dalla BCE che hanno costellato il 2024. Oggi i tassi di surroga si aggirano attorno al 2,70% (per gli immobili green il miglior tasso è del 2,30%), e anche i più prudenti e quelli meno “sul pezzo” sull’andamento del mercato stanno sicuramente annusando l’opportunità.

Ma conviene davvero? Per chi? E quanto si risparmia?
Per capirlo, proviamo a guardare un po’ di numeri.

Le situazioni che possono presentarsi sono molteplici, e differiscono a seconda del tasso di partenza, se fosse questo fisso o variabile, dall’ammontare del mutuo, e quando esso è stato stipulato. Conviene perciò restringere il focus su delle casistiche realistiche e su mutui stipulati in tempi relativamente recenti (chiaramente la surroga è di poco interesse per chi ha acceso un mutuo a tasso fisso ai minimi storici del 2021, oppure da abbastanza anni da aver ripagato gran parte degli interessi).

 

Passare da un variabile ad un fisso:

Chi ha stipulato un mutuo a tasso variabile nel 2021-22 ha dovuto affrontare negli anni successivi un drastico aumento dei tassi, e si è trovato a doversi fare carico di rate sicuramente più onerose del previsto. L’Euribor, però, è finalmente in calo. Il risparmio che si può ottenere passando a un tasso fisso per mezzo di surroga vale ancora la pena? Ipotizziamo un mutuo di € 150.000 di durata 30 anni, a tasso variabile pari a Euribor 3 mesi + spread dell’1%.

 

 Stipulato nel 2022Stipulato nel 2021
Rata Attuale  € 698,50€ 689,17
Capitale Residuo attuale  € 140.752€ 135.884
   
Nuova rata con riduzione 0,50%  € 659,92€ 652,23
Risparmio rispetto a rata attuale  € 38,58€ 36,94
   
Nuova rata con riduzione 1,00%  € 622,55€ 616,42
Risparmio rispetto a rata attuale  € 75,95€ 72,75
   
Nuova rata in caso di surroga a tasso fisso al 2,71%  € 613,03€ 607,30
Risparmio rispetto a rata attuale  € 85,47€ 81,87

 

In questo caso, dunque, la risposta è sì: surrogare il proprio mutuo può offrire ancora un risparmio significativo, anche a fronte di una discesa del proprio tasso “originale” fino a un punto percentuale. Attualmente, va notato, la curva dei futures sull’Euribor prevede una riduzione di non più di 0,75%.

 

Traslocare il proprio mutuo a tasso fisso:

Il picco dei tassi fissi si è visto nel 2023: durante quell’anno i tassi hanno raggiunto vette ben oltre i quattro punti percentuali. Non è difficile immaginare che a dare la spinta alle surroghe nell’ultimo anno siano stati i mutuatari pronti a correre ai ripari non appena la BCE ha allentato un po’ la sua morsa sul mercato. Chi non dovesse ancora averlo fatto, comunque, può farlo oggi, ottenendo un risparmio davvero significativo. Prendiamo ad esempio un mutuo di € 150.000 della durata di 30 anni.

 

 

Stipulato nel 2023

Stipulato nel 2022

Tasso di interesse
Rata 
Capitale Residuo attuale

4,40%
€ 751,15
€ 144.331

3,70%
€ 690,43
€ 141.336

Nuova rata in caso di surroga al 2,71%
Risparmio rispetto a rata attuale

€ 613,41
€ 137,74

€ 615,58
€ 74,85

Risparmio annuo
Risparmio sull’intera vita residua del mutuo

€ 1.652,88
€ 46.280,64

€ 898,20
€ 24.251,40

 

Mutuo stipulato nel 2024: surroga sì o no?

Arriviamo ai tempi davvero recenti: nonostante il graduale taglio dei tassi durante il 2024, chi ha comprato casa all’inizio dell’anno si è fatto carico di un mutuo ancora piuttosto costoso. Di solito gli istituti bancari accettano di surrogare finanziamenti in corso da almeno 6 mesi, ma trascorsi quelli si può già iniziare a guardarsi intorno. Conviene? Guardiamo ad un mutuo a 30 anni di 150000 € stipulato a gennaio 2024:

 

Tasso di interesse
Rata 
Capitale Residuo attuale

3,78%
€ 697,23
€ 147.256

Nuova rata in caso di surroga al 2,71%
Risparmio rispetto a rata attuale

€ 611,44
€ 85,79

Risparmio annuo
Risparmio sull’intera vita residua del mutuo

€ 1.029,48
€ 29.854,92

 

Parliamo in questo caso di un risparmio di quasi 30.000 €, e dunque sì, il gioco vale assolutamente la candela. Per quanto ancora sarà così? Difficile fare una previsione davvero accurata: con la BCE che preferisce navigare a vista e la discesa dei tassi che ha già subito i primi rallentamenti, “cogliere l’attimo” e approfittare delle attuali, concrete prospettive di risparmio, potrebbe essere la scelta migliore anche per i titolari di un mutuo ancora “giovane”.

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