Guida al mutuo

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Mutuo o mutuo ipotecario? Praticamente sono la stessa cosa...

Quando si parla di mutuo, si parla nella maggior parte dei casi di mutuo ipotecario, un prestito garantito da un'ipoteca, ossia una garanzia che tutela la banca in caso di mancato pagamento del debito da parte del mutuatario, assicurandole il diritto di rivalersi sull'immobile.

I mutui senza ipoteca sulla casa sono detti chirografari: le uniche garanzie fornite sono quelle personali del mutuatario che si impegna alla restituzione del debito tramite la sua "firma a mano", da cui la parola chirografario. I mutui chirografari sono piuttosto rari, di solito non superano i 15 anni di durata e sono erogati per un massimo di 30.000 euro.

La presenza di un'ipoteca a garanzia del prestito spiega perché i tassi applicati sui mutui (ipotecari) sono molto più bassi rispetto a quelli praticati su altri tipi di finanziamento: oltre alle garanzie reddituali fornite dal debitore, ad assistere la banca interviene la garanzia ipotecaria che consente all'istituto di credito di rivalersi nei confronti del debitore insolvente grazie ad una procedura di vendita forzata dell'immobile oggetto di garanzia.

Normalmente la banca erogante iscrive sull'immobile un'ipoteca di valore compreso fra il 150% e 200% dell'importo del mutuo erogato. Facciamo un esempio: in caso di iscrizione ipotecaria al 200% relativa a un mutuo di 100.000 euro, la banca - in caso di cessione dell'immobile - avrà diritto a recuperare fino a 200.000 euro, in modo da poter recuperare le spese relative al pignoramento dell'immobile, i mancati interessi, spese di mora e i costi legati all'inflazione.

Da tenere a mente che una iscrizione ipotecaria elevata comporta una parcella notarile più elevata, poiché il suo importo è calcolato in funzione del valore dell'iscrizione ipotecaria e non di quello del mutuo. Da ultimo: l'iscrizione ipotecaria ha una durata massima di 20 anni, quindi per i mutui di durata superiore la banca dovrà rinnovare l'iscrizione ipotecaria con eventuali ulteriori spese che la banca potrebbe addebitare al mutuatario.

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