Garanzia Consap, il vantaggio per i giovani
- Il Fondo Consap sostiene l’acquisto della prima casa offrendo aiuti finanziari per mutui.
- Garanzia statale fino al 50% su mutui fino a 250.000€, estendibile all’80% per alcune categorie.
- Alcune banche offrono mutui al 100% utilizzando il Fondo Consap per i giovani under 36.
Il Fondo di garanzia per la prima casa Consap è una misura di sostegno accessibile a chiunque riscontri delle difficoltà ad accedere al credito bancario. Questo aiuto è una garanzia statale messa a disposizione di coloro che intendono acquistare la prima casa e che non sono già proprietari di altri immobili.
Esistono delle categorie a cui è garantito un accesso prioritario al Fondo di garanzia Consap:
- giovani under 36 con reddito ISEE non superiore a € 40.000
- famiglie monogenitoriali con figli minori;
- inquilini di case popolari.
Il Fondo Consap prevede una garanzia al 50% su mutui che non superino i € 250.000.
Il decreto “Sostegni bis” ha introdotto la possibilità di innalzare all’80% la garanzia i soli beneficiari prioritari che richiedono un finanziamento superiore all’80% del prezzo dell’immobile. La misura è stata prorogata fino al 30 giugno 2023 dal decreto “Mille Proroghe”.
Le banche operanti in Italia decidono discrezionalmente se aderire o meno alla garanzia del Fondo Consap e di quali garanzie usufruire per i prodotti:
- Intesa Sanpaolo e Crédit Agricole utilizzano esclusivamente la garanzia all’80% dedicata ai beneficiari prioritari per finanziare fino al 100% del prezzo di acquisto della casa;
- BPER Banca e Banca Popolare Pugliese utilizzano sia la garanzia al 50% che quella all’80% finanziando così mutui al 100% anche per i giovani under 36 con reddito ISEE superiore a € 40.000.
Il Fondo di garanzia prima casa Consap ha fornito un importante sostegno per consentire ai giovani under 36 di accendere a un mutuo e poter acquistare il primo immobile di proprietà. Solo nel 2022 più della metà dei mutui erogati ai giovani under 36 ha goduto della garanzia fornita dal Fondo Consap.
La quota di mutui destinati ai giovani garantiti dal Fondo Consap ha registrato un calo contestualmente all’aumento del costo del denaro: infatti, nel primo trimestre 2022 il 61% dei mutui per under 36 godeva della garanzia Consap, nel IV trimestre la percentuale è scesa al 46% e si è progressivamente ridotta, fino ad arrivare al 40% del primo trimestre 2023.
La domanda di mutuo dei giovani under 36 nell’ultimo anno e mezzo ha registrato una contrazione legata alla riduzione del potere d’acquisto casa che l’aumento dei tassi ha comportato: da un’analisi MutuiSupermarket, da gennaio 2022 a oggi, a parità di reddito il capitale ottenibile con mutuo è diminuito del 27%.
Ciò significa che se nel gennaio 2022 un giovane poteva richiedere un mutuo da € 150.000 in 30 anni per coprire l’intero prezzo di acquisto della casa pagando una rata mensile di € 501, a oggi, con una rata dello stesso importo, è possibile richiedere un mutuo di € 110.000.
Molti osservatori auspicano un’ulteriore proroga della garanzia Consap all’80% per evitare un’ulteriore contrazione della domanda di mutuo dei giovani. Infatti, ai tassi attuali, in assenza della garanzia Consap, un giovane under 36 che può permettersi una rata da 500€ al mese avrebbe solo le seguenti alternative:
- Acquistare una casa del valore di € 95.000 con un mutuo trentennale di pari importo, perdendo ulteriori € 15.000 di potere d’acquisto rispetto ai migliori mutui con garanzia Consap;
- Acquistare una casa del valore di € 110.000 finanziando l’intero prezzo di acquisto con un mutuo della durata di 35 anni.
- Acquistare una casa del valore di € 150.000 richiedendo un mutuo trentennale di € 120.000 e chiedendo un aiuto ai genitori per i € 30.000 non coperti dal mutuo.
Secondo le rilevazioni delle migliori offerte di mutui con garanzia Consap al 100% e prendendo come esempio l’acquisto di un immobile di Milano del valore di € 110.000, con durata del mutuo di 30 anni a tasso fisso, un richiedente di 34 anni con reddito mensile di € 1.500 può ottenere le seguenti offerte:
- BPER offre una rata di 500,11€ con TAN al 3,60% e TAEG al 3,77%;
- Crédit Agricole offre una rata di 508,80€ con TAN al 3,74% e TAEG al 4,02%;
- Intesa Sanpaolo offre una rata di 518,84€ con TAN al 3,90% e TAEG al 4,03%.
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