Stipula del mutuo: tempi, costi e procedure
- Tempistiche per la stipula del mutuo: la richiesta può essere approvata in 20 giorni e l’erogazione entro 30 giorni.
- Dopo la stipula, la banca procede con il versamento dell’importo del mutuo consentendo così la conclusione dell’acquisto.
La stipula del mutuo si riferisce al momento in cui viene formalmente sottoscritto il contratto di mutuo tra il mutuatario e la banca. Durante la stipula del mutuo, le parti coinvolte firmano il contratto che specifica i termini e le condizioni del mutuo, inclusi tassi di interesse e durata del finanziamento. La presenza di un notaio è spesso richiesta per autenticare l’atto e garantire che tutte le formalità legali siano rispettate.
Dopo la stipula del mutuo, la banca eroga i fondi necessari per l’acquisto dell’immobile, e il mutuatario inizia a rimborsare il prestito in base agli accordi concordati nel contratto. Questo atto viene svolto presso la sede della banca che eroga il finanziamento o in alcuni casi, la stipula può avvenire anche presso lo studio notarile.
Una volta presentata la documentazione e trascorsi 20 giorni, si saprà se la richiesta di finanziamento è stata accolta. Una volta ottenuto l’approvazione dalla banca ci vorranno circa 30 giorni per l’erogazione del mutuo
Cosa si paga alla stipula del mutuo?
Una delle principali preoccupazioni dei futuri acquirenti è il costo associato alla stipula del mutuo. Le spese possono variare e comprendono onorari notarili, imposte, e commissioni bancarie. È essenziale comprendere in modo chiaro e trasparente tutte le voci di spesa prima di procedere con la stipula. Talvolta, alcune banche potrebbero offrire pacchetti con condizioni più vantaggiose.
Il costo della stipula del mutuo è composto da diverse voci. Tra le principali, troviamo gli onorari notarili, che coprono il servizio del notaio che autenticherà l’atto, e le commissioni bancarie, che sono le spese addebitate dalla banca per la gestione della pratica. È consigliabile richiedere un preventivo dettagliato alla banca o al notaio per avere chiarezza sulle spese previste.
Cosa succede dopo la stipula del mutuo?
La banca procede con il versamento dell’importo del mutuo, consentendo così la conclusione dell’acquisto. In seguito, il mutuatario inizia a rimborsare il finanziamento secondo le condizioni stabilite nel contratto.
Con una comprensione approfondita dei tempi, dei costi e delle procedure coinvolte, è possibile affrontare questo momento con maggiore consapevolezza e sicurezza.
Per aiutare i nostri lettori a effettuare una scelta consapevole abbiamo mappato le regole applicate dalle principali banche operanti in Italia:
| Banca | Determinazione del tasso fisso | Validità delle condizioni di offerta |
| Banca WIDIBA | IRS di durata rilevato il 20 del mese precedente la delibera finale del mutuo + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nelle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare (Generalmente la 6 mesi dopo la presentazione della richiesta). |
| Banco BPM | IRS di durata rilevato 2 giorni prima della delibera finale del mutuo + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nelle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare (Generalmente la fine del secondo mese successivo alla presentazione della richiesta). |
| BNL | Tasso Finito | Condizioni garantite generalmente in caso di stipula entro alla fine del mese successivo la presentazione della richiesta. |
| BPER Banca | Tasso Finito | Condizioni garantite in caso di avvio istruttoria entro 15 giorni dalla presentazione della richiesta e stipula nei 60 giorni successivi alla delibera del mutuo. |
| CheBanca! | IRS di durata rilevato il 20 del mese precedente la delibera finale del mutuo + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nelle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare (Generalmente la fine del secondo mese successivo alla presentazione della richiesta). |
| Credem | IRS di durata rilevato 2 giorni prima della delibera finale del mutuo + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nella Scheda Prodotto (Generalmente la 2 mesi dopo la presentazione della richiesta). |
| Crédit Agricole | “Promo Attuale: Tasso Finito.” | “Promo Attuale: Tasso finito garantito per istruttorie avviate entro il 31/12/23 e stipula entro il 30/04/24. Offerta non in promo: Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata delle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare.” |
| ING | IRS di durata rilevato il 20 del mese precedente la stipula + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nelle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare (Termine variabile indicato dalla banca tempo per tempo). |
| Unicredit | IRS di durata rilevato il primo giorno del mese di delibera finale del mutuo + Spread. | Spread vigente il giorno di generazione dell'”Offerta Vincolante” |
| Webank | IRS di durata rilevato il 20 del mese precedente la delibera finale del mutuo + Spread | Spread garantito in caso di stipula entro la data indicata nelle Informazioni Generali sul Credito Immobiliare (Generalmente la fine del secondo mese successivo alla presentazione della richiesta). |
| Banca Popolare Pugliese | Tasso Finito | Condizioni garantite in caso di stipula nel mese di presentazione della richiesta. |
| Banco di Sardegna | Tasso Finito | Condizioni garantite in caso di avvio istruttoria entro 15 giorni dalla presentazione della richiesta e stipula nei 60 giorni successivi alla delibera del mutuo. |
| Sella | Tasso Finito | Condizioni garantite in caso di stipula nel mese di presentazione della richiesta. |
Andamento del mercato dei mutui
In base a quanto riportato dall’ Osservatorio Nazionale di Mutuisupermarket.it, la media delle rilevazioni mensili dell’indice di riferimento per i finanziamenti a tasso fisso IRS a 20 anni nel mese di novembre 2023 mostra una diminuzione dello -0,25%, stabilizzandosi al 3,14%.
L’equivalente indice per i finanziamenti a tasso variabile nel mese di novembre 2023 evidenzia una media del 3,98%, con un incremento marginale dello 0,01%.
Procederemo ora con la simulazione di un’operazione di acquisto per la prima casa a tasso fisso e variabile, su una proprietà situata a Milano, mantenendo costanti il valore dell’immobile a € 220.000, l’importo richiesto a € 140.000 e la durata del finanziamento a 30 anni. Il richiedente presenta un profilo di un impiegato a tempo indeterminato di 34 anni con un reddito mensile di € 2.400.
Finalità Acquisto
Simulazione a Tasso Fisso
1. Intesa Sanpaolo: Tan 3,47% Rata € 698,62 Taeg 3,69%
2 Crédit Agricole: Tan 3,49% Rata € 700,12 Taeg 3,72%
3 Banco BPM: Tan 3,64% Rata € 711,43 Taeg 3,81%
Simulazione a Tasso Variabile
1. ING: Spread 0,70% Tan 4,73% Rata € 789,39 Taeg 4,95%
2. Banco BPM: Spread 1,10% Tan 4,96% Rata € 814,92 Taeg 5,16%
3. BPER Banca: Spread 1,00% Tan 4,90% Rata € 810,29 Taeg 5,17%
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