Quanto costerà la Manovra finanziaria alle famiglie italiane? Porterà recessione? Domande importanti, per tutti i cittadini. Figuriamoci per chi sta per accendere un mutuo per acquistare casa. Sapere allora che è in corso una battaglia per ridurre i costi a carico dei consumatori che scelgono di tutelarsi coprendo una parte del mutuo con un’assicurazione sulla vita, sui rischi o sulla perdita del posto di lavoro, può essere una (piccola) consolazione. La sta portando avanti l’Isvap, l’Istituto di vigilanza sulle assicurazioni private, per voce del presidente Giancarlo Giannini, impegnato a chiedere sostanziali modifiche al regolamento. Perché? Perché il guadagno delle banche sarebbe troppo elevato, così come la percentuale della rata del mutuo su cui viene calcolato il premio della polizza.
Ecco un esempio evidente: in media le banche fanno pagare tra lo 0,021 e lo 0,037 per cento su base mensile. E anche se pare poco, tale percentuale sarebbe più alta di 4 o 6 volte rispetto a quella che pagheremmo direttamente per un’assicurazione non legata al prodotto mutuo. Senza dimenticare, poi, che gli importi si elevano ulteriormente a seconda del tipo di polizza e della completezza della copertura prevista. «Il mercato delle polizze assicurative sul mutuo è in crescita, perché fa leva sulla paura della crisi e su sentimenti primordiali come la tutela della famiglia — sottolinea Stefano Rossini, amministratore delegato e fondatore di MutuiSupermarket.it (sito di comparazione sui costi dei mutui in grado di effettuare un’analisi di concedibilità entro 24 ore mettendo il cliente direttamente in contatto con la banca) —. Il contraente spesso accetta, sull’onda emotiva. E invece dovrebbe fare molta attenzione anche al costo della polizza, analizzando nel dettaglio anche le tipologie di rischio contemplate e le modalità di rimborso del premio in caso di necessità.
Non sempre infatti la copertura risulta adeguata alle aspettative (Unicredit ad esempio copre solo decesso e inabilità ma non la perdita dell’impiego, ndr)». Insomma, meglio prendersi il giusto tempo prima di decidere. Senza cedere alle eventuali pressioni operate dalle banche. «Alcuni istituti di credito concedono il mutuo senza copertura assicurativa, per poi intervenire successivamente con l’offerta di una polizza su cui guadagnano di più — continua —. Ma attenzione anche a chi dice di non poter concedere il finanziamento senza proteggerlo con un’assicurazione. No, non funziona così». Tanto è vero che anche l’Antitrust ha messo nel mirino proprio quest’ultima abitudine.
Serve trasparenza
Il consumatore deve essere libero e informato. Anche sul fatto che le banche effettuano un ricarico sui costi del 44 per cento (il doppio rispetto agli agenti assicurativi). «È questo uno dei tipici casi in cui i presidi di trasparenza non sono sufficienti a garantire una effettiva tutela dei consumatori e ad evitare costi ingiustificati a loro carico», ha scritto il presidente Isvap Giannini nella relazione annuale dell’istituto. Arrivando a ipotizzare uno stop all’intermediazione e all’incasso diretto dei premi assicurativi direttamente dalle banche.
Detto questo, l’offerta sui prodotti resta fortunatamente molto ampia. E meritano una valutazione anche posizioni come quella di Barclays, che «promuove il suo pacchetto mutuo offrendo uno sconto sullo spread in modo che la polizza assicurativa venga pagata direttamente dal risparmio sulla rata». O il bel gesto fatto da CheBanca!, che rispetto a un paio di mesi fa ha ridotto il costo della polizza.