Apertura di credito

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L'apertura di credito è il contratto con cui una banca si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte una somma di denaro per un periodo di tempo, determinato o anche indeterminato, verso il corrispettivo di una provvigione (Artt. 1842 e successivi del Codice Civile).

Ben più noto come fido (o affidamento), è un contratto consensuale, oneroso, a prestazioni corrispettive, ad esecuzione continuata e a forma libera. In particolare è un contratto di credito: la banca, infatti, ha l'obbligo di prorogare nel tempo la restituzione delle somme accreditate vedendosi peraltro riconosciuti gli interessi stabiliti contrattualmente.

L'apertura di credito si distingue in:

  • semplice: l'accreditato può utilizzare il credito una sola volta, anche se con più prelievi parziali;
  • in conto corrente: l'accreditato può utilizzare più volte il credito, ripristinando di volta in volta la disponibilità totale – mediante successivi versamenti – al fine di riutilizzarla più volte;
  • allo scoperto: la restituzione della somma utilizzata è assicurata esclusivamente dal patrimonio dell'accreditato;
  • garantita: la concessione di credito è subordinata al rilascio di garanzie reali (ipoteca, pegno) o personali (anticipazione bancaria).

Secondo l'Art.1844, inoltre, se "la garanzia diviene insufficiente, la banca può chiedere un supplemento di garanzia o la sostituzione del garante. Se l'accreditato non ottempera alla richiesta, la banca può ridurre il credito proporzionalmente al diminuito valore della garanzia o recedere dal contratto"; in altre parole, in caso di garanzia divenuta insufficiente, la banca può chiedere all'accreditato sia la reintegrazione della garanzia fino ad un importo ritenuto idoneo sia di ridurre il credito concesso nella stessa misura della diminuzione della garanzia, o, infine, di recedere dal contratto.

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