L'impennata dell'indice IRS delle ultime settimane sta creando oggettive difficoltà alle banche con riferimento all'erogazione di mutui a tasso fisso CONSAP. Il TAEG di questi mutui, infatti, non può eccedere il TEG medio rilevato trimestralmente dalla Banca d'Italia, già fissato al 2,15% per il trimestre luglio-settembre 2022.
Il problema è che già nel mese di giugno l'IRS ha toccato quota 2,5% e il trend non è destinato a invertirsi nel breve periodo. Se si considera che il guadagno della banca, il cd spread, è una percentuale da aggiungere on top al tasso IRS, si capisce come l'erogazione di mutui CONSAP a tasso fisso in questa fase sia un vero miraggio.
Fortunatamente, però, alcuni istituti di credito hanno attivato prodotti mutuo CONSAP a tasso variabile con CAP che permettono di superare l'impasse, offrendo ai giovani un'occasione unica: contrarre il mutuo con i tassi vantaggiosi del variabile senza alcun rischio di un aumento incontrollato dell'importo della rata grazie al CAP, che pone un limite massimo al tasso di interesse applicabile dalla banca.
Generalmente, i mutui a tasso variabile con CAP presentano un tasso limite ben superiore a quello del tasso fisso, ma in questo specifico caso istituti come Intesa Sanpaolo hanno fissato valori di CAP del tutto in linea con quest’ultimo, realizzando un prodotto con le garanzie del mutuo a tasso fisso e la convenienza di quello a tasso variabile. Nel momento in cui il tasso variabile raggiungerà il valore percentuale del CAP il mutuo si trasformerà, di fatto, in tasso fisso, senza ulteriori aumenti dell’importo della rata.
In questo momento, per tutti i giovani che accedono al fondo di garanzia CONSAP, il variabile con CAP è certamente la scelta più conveniente. Considerando lo scenario macroeconomico e il trend degli indici di riferimento, potrebbe trattarsi di un’occasione unica, da prendere al volo.
Approfondimenti:
Tasso fisso o variabile?
Mutuo giovani 2022