Tasso Fisso o Variabile?

 

I tassi mutuo in pillole

Tasso Fisso
Il tasso di interesse del mutuo viene fissato subito e non varia per tutta la durata del finanziamento. Il vantaggio è quello di avere certezza sull’importo della rata, che resta sempre lo stesso, mentre lo svantaggio sta nel fatto che il tasso di interesse è superiore a quello del variabile.

Tasso Variabile
Come dice il nome, si tratta di un tasso che si modifica nel tempo in base all’andamento dell’indice Euribor e che, pertanto, non offre garanzie sull’importo della rata. Se anche è molto più basso del tasso fisso all’atto della stipula, la sua evoluzione può far lievitare anche di molto l’importo della rata.

Tasso variabile con CAP
Il mutuo a tasso variabile con CAP è una forma ibrida. Il CAP prevede la soglia oltre la quale il tasso variabile si trasforma in fisso. Questo tipo di mutuo offre il vantaggio di sfruttare i tassi convenienti del variabile mettendo un limite - il CAP, appunto - all’aumento dei tassi di interesse.

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di | 18 settembre 2023
Da luglio 2022, la Banca Centrale Europea ha aumentato il costo del denaro già 10 volte, portando il tasso BCE dallo 0% al 4,50%, in particolare da gennaio il tasso BCE è stato aumentato di 2,00%.
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Tasso Fisso
Il tasso di interesse del mutuo viene fissato subito e non varia per tutta la durata del finanziamento. Il vantaggio è quello di avere certezza sull’importo della rata, che resta sempre lo stesso, mentre lo svantaggio sta nel fatto che il tasso di interesse è superiore a quello del variabile.

Tasso Variabile
Come dice il nome, si tratta di un tasso che si modifica nel tempo in base all’andamento dell’indice Euribor e che, pertanto, non offre garanzie sull’importo della rata. Se anche è molto più basso del tasso fisso all’atto della stipula, la sua evoluzione può far lievitare anche di molto l’importo della rata.

Tasso variabile con CAP
Il mutuo a tasso variabile con CAP è una forma ibrida. Il CAP prevede la soglia oltre la quale il tasso variabile si trasforma in fisso. Questo tipo di mutuo offre il vantaggio di sfruttare i tassi convenienti del variabile mettendo un limite - il CAP, appunto - all’aumento dei tassi di interesse.

Nel frattempo, l'indice IRS, parametro utilizzato per la determinazione del costo dei mutui a tasso fisso, da febbraio ad oggi è cresciuto di solo 0,20% mantenendosi sostanzialmente stabile ignorando di fatto gli aumenti decisi dalla BCE. Al contrario,l'Euribor ha proseguito in modo lineare la corsa al rialzo iniziata lo scorso anno e ha superato il 3,70% per tutte le durate e si prevede che superi il 4,00% entro la fine del 2023.
In questo scenario, i mutui a tasso variabile sono diventati più costosi dei corrispondenti mutui a tasso variabile e alla fatidica domanda "meglio un mutuo a tasso fisso o variabile?" è fin troppo ovvia la scelta del fisso che garantisce un risparmio immediato e prospettico.

# 1 - Mutuo acquisto prima casa? Tasso fisso

Per chi si accinge all'acquisto della prima casa, in questo momento il tasso fisso è probabilmente la scelta più conveniente.
Per i giovani under 36 con ISEE non superiore a 40.000 euro è possibile accedere a mutui che finanziano fino al 100% del prezzo di acquisto a condizioni vantaggiose grazie alla garanzia CONSAP.
Per tutti i richiedenti over 36 o per i giovani con ISEE superiore ai 40.000, i costi aumentano in misura significativa quando si richiede un finanziamento di importo superiore all’80% del valore dell’immobile (la cifra più bassa tra prezzo di vendita e il valore indicato dalla perizia). La differenza di TAEG tra un LTV dell’80% e uno del 90% si aggira sui 160 punti base.
La prospettiva certa di un progressivo aumento dei tassi, inoltre, suggerisce di procedere quanto più rapidamente alla stipula del mutuo, perché il costo dei finanziamenti è in continuo aggiornamento e lo scenario sembra escludere ogni possibilità di una contrazione dei costi nel breve e medio termine.

# 2 - Titolari di mutuo a tasso variabile? Surrogare subito

Chi ha stipulato un mutuo a tasso variabile nel passato e non lo ha già surrogato con un mutuo a tasso fisso quando gli indici erano prossimi allo zero, deve assolutamente valutare al più presto una surroga del proprio mutuo, la cui rata è già aumentata molto e continuerà a farlo nel futuro.
Fortunatamente alcuni istituti di credito offrono la possibilità di surrogare il proprio mutuo variabile - in modo del tutto gratuito! - con un fisso. In buona sostanza, con la surroga è possibile risparmiare, proteggersi dall'aumento dell’Euribor e conoscere in anticipo l’importo delle rate future del finanziamento. A ben vedere, un mutuo di questo tipo può essere visto come una copertura assicurativa che protegge dall’aumento dell’Euribor.
Stima aumento della rata di un mutuo a tasso variabile a fronte dell'aumento dei tassi
Mutuo di € 100.000 in 20 anni a tasso variabile pari a Euribor 3 mesi + spread dell'1%

 Stipulato nel 2022Stipulato nel 2021
Rata Attuale (Set 2023) 647,83 € 636,64 €
Capitale Residuo attuale 96.542 € 91.750 €
 
Nuova rata con aumento 0,50% 676,43 € 663,51 €
Aumento rata rispetto a rata attuale 28,60 € 26,87 €
 
Nuova rata con aumento 1,00% 703,50 € 688,92 €
Aumento rata rispetto a rata attuale 55,67 € 52,28 €
 
Nuova rata in caso di surroga a tasso fisso al 4,05% 607,71 € 598,93 €
Risparmio rispetto a rata attuale 40,12 € 37,71 €
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