Mutui: la pausa dei tassi BCE favorisce la ripresa del mercato?
- La BCE mantiene i tassi al 4,5%, stimolando offerte promozionali sui mutui a dicembre.
- Promozioni di metà mese: Crédit Agricole offre il 3,19% sui mutui a tasso fisso per giovani under 36 o immobili di classe A, B o C
- Euribor 3 mesi in calo a partire da febbraio/marzo di circa 30 punti base.
Durante l’ultima riunione, la Banca Centrale Europea ha confermato la stabilità dei tassi di interesse al 4,5%. Questa decisione ha influenzato l’introduzione di tassi promozionali per i mutui nel mese di dicembre. Solitamente, l’ultimo mese dell’anno, non è mai stato un periodo di offerte.
Ma grazie al calo repentino del costo del denaro a tasso fisso, si sta registrando un’insolita dinamicità delle banche che stanno prevedendo tagli di “metà mese”, oltre quelli già effettuati a inizio mese.
L’ultima a tagliare i tassi è stata Crédit Agricole che offre mutui a 30 anni al 3,19% di tan per i giovani Under 36 o per immobili con classe energetica A, B o C, garantendo il tasso per le richieste pervenute entro la fine di gennaio 2024 e stipulate entro la fine di maggio.
Analisi degli indici di riferimento: IRS e Euribor
Analizziamo nel dettaglio la variazione degli indici di riferimento: IRS (indice di riferimento dei mutui a tasso fisso) e dell’Euribor (indice di riferimento dei mutui a tasso variabile).
La media delle rilevazioni mensili dell’indice di riferimento per i mutui a tasso fisso IRS a 20 anni nel mese di dicembre 2023 registra una decrescita dello -0,39% attestandosi a 2,73%.
L’analogo indice per i mutui a tasso variabile nel mese di dicembre 2023 registra una media di 3,95% in decrescita dello -0,02%.
I futures sull’Euribor 3 mesi prevedono un rapido calo a partire da febbraio/marzo di circa 30 punti base. Questa variazione permette all’Euribor un calo per tutto il 2024 portandosi sotto al 3% già a settembre 2024 per poi stabilizzarsi di poco sopra al 2% nel corso del 2025.
Gli indici IRS che hanno un orizzonte temporale più ampio stanno già scontando il calo atteso dei tassi, infatti l’IRS a 20 anni in un mese e mezzo ha già perso più di 60 punti base, inducendo molte banche a rivedere al ribasso i prezzi dei propri mutui a tasso fisso.
Analisi dell’offerta Mutui
Di seguito verrà effettuata la simulazione di una operazione di acquisto prima casa e una di surroga a tasso fisso su un immobile situato a Milano, verrà mantenuto costante il valore dell’immobile immobile € 220.000, l’importo richiesto € 140.000 e la durata del mutuo 30 anni.
Il profilo del richiedente è un impiegato a tempo indeterminato di 34 anni con un redito mensile € 2.400.
Mutui Acquisto prima casa
Simulazione a Tasso Fisso:
| Banca | Tan | Rata | Taeg |
| Banco BPM* | 3,21% | €679,29 | 3,37% |
| Crédit Agricole | 3,19% | €677,81 | 3,42% |
| Intesa Sanpaolo | 3,25% | €682,24 | 3,4% |
* Mutuo assistito dalla garanzia del Fondo di Garanzia Prima Casa Consap
Rilevazioni tassi effettuata il 15/12/2023, le offerte potrebbero esser revisionate dagli istituti di credito.
Surroga:
Simulazione a Tasso Fisso:
| Banca | Tan | Rata | Taeg |
| Crédit Agricole | 3,64% | €711,43 | 3,80% |
| Credem | 3,73% | €718,26 | 3,87% |
| BPER Banca | 3,95% | €735,11 | 4,07% |
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