La quota di mercato dei mutui prima casa cresce ancora, nonostante lo spettro del rialzo dei tassi. Gli indici restano stabili, se non in discesa e la domanda è positivamente condizionata dai mutui giovani Consap.
Osservatorio mutui: prospettive 2022
Inflazione che sembra sempre di più essere strutturale e non passeggera, ipotesi di rialzo dei tassi, questi i due temi che di fatto condizionano la discussione attorno ai mutui prima casa. La Banca centrale europea per il 2022 rassicura tutti definendo "improbabile" una crescita dei tassi. Rassicurazioni che a dicembre hanno inciso sui mutui, con il costo che si è addirittura ridotto di pochi punti base, dal momento che nel mese di novembre l'indice IRS si è contratto di un po' più di 10 punti base rispetto a ottobre.
La media delle rilevazioni mensili dell’indice di riferimento per i mutui a tasso fisso IRS a 20 anni nel mese di dicembre 2021 registra infatti un calo (-0,05%) attestandosi a 0,34%. Ricordiamo che il minimo negli ultimi dodici mesi, pari a 0,01%, è stato registrato a dicembre 2020.
Per quanto concerne i mutui a tasso variabile nel mese di dicembre 2021 l'Euribor a 3 mesi registra una media di -0,57% stabile rispetto al mese precedente.
Osservatorio mutui: analisi dell'offerta
Analizzando l'offerta, emerge che alcune banche hanno applicato delle variazioni alle loro offerte nel mese di divembre:
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Intesa Sanpaolo ha ridotto i tassi fissi tra i 5 e i 10 punti base;
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Banco BPM e Webank hanno aumentato gli spread sui mutui a tasso fisso con finalità acquisto tra i 5 e i 15 punti base;
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Credem ha aumentato gli spread sui mutui a tasso fisso fino a 14 punti base;
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BNL ha ridotto i tassi fissi per i mutui acquisto fino a 10 punti base e ha ridotto gli spread sui mutui acquisto a tasso variabile fino a 15 punti base;
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Widiba ha aumentato fino a 17 punti base gli spread sui mutui a tasso fisso con finalità acquisto.
Gli istituti di credito di fatto contribuiscono attivamente nella finalizzazione dell’acquisto della casa, mostrandosi ben disposte a puntare sulle erogazioni di finanziamenti per l'acquisto degli immobili.
Vediamo le condizioni migliori offerte per un’operazione di acquisto prima casa a tasso fisso e a tasso variabile effettuata da un impiegato a tempo indeterminato di 34 anni con un reddito mensile di 2.400 euro su un immobile situato a Milano del valore di 220.000 euro, con un importo richiesto di 140.000 euro e la durata del mutuo 20 anni.
Per quanto concerne le offerte di mutuo a tasso fisso, tra le prime 5 troviamo:
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Credem, TAN 0,57%, rata 617,35 euro e TAEG 0,85%;
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Credit Agricole, TAN 0,72%, rata 626,52 euro e TAEG 0,91%;
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BNL, TAN 0,80%, rata 631,44 euro e TAEG 0,97%;
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Banco BPM, TAN 0,88%, rata 636,38 euro e TAEG 0,99%;
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Intesa Sanpaolo, TAN 0,90%, rata 637,63 euro e TAEG 1,00%.
Passando al tasso variabile, troviamo:
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Intesa Sanpaolo, TAN 0,27%, rata 599,29 euro e TAEG 0,37%;
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Banco BPM, TAN 0,47%, rata 610,99 euro e TAEG 0,57%;
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Credit Agricole, TAN 0,43%, rata 608,58 euro e TAEG 0,61%;
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Webank, TAN 0,57%, rata 617,05 euro e TAEG 0,63%;
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Credem, TAN 0,36%, rata 604,49 euro e TAEG 0,64%.
Osservatorio mutui: analisi della domanda
Per quanto riguarda la domanda, nel mese di novembre la quota di mercato della domanda di acquisto che ha toccato l'80%, con una accelerazione del desiderio di comprare casa plausibilmente attribuibile alla pandemia e con il sostegno ai mutui per i giovani che incide in maniera considerevole. La domanda di mutui acquisto dei giovani under-36 a novembre ha rappresentato il 56% delle richieste di acquisto.
La crescita consistente da parte dei giovani nella seconda metà del 2021 ha portato nel 3° trimestre ad un forte aumento dei richiedenti con reddito mensile fino a 2.000 euro. Nel 4° trimestre (sebbene non si sia ancora concluso), si è tuttavia rilevato un primo ritorno verso la normalità con una nuova crescita dei richiedenti con redditi mensili superiori ai 2.500 euro.