Calcolo piano di ammortamento del mutuo
Inserisci i dati richiesti e ottieni l’elaborazione completa del tuo piano di rimborso del mutuo, articolato per singole rate, dalla prima all’ultima. Se il tuo piano di ammortamento prevede un periodo iniziale di rimborso a tasso ridotto, compila i campi facoltativi e ottieni la tua simulazione integrale e personalizzata.
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Il piano d’ammortamento: cos’è e come funziona
Il piano di ammortamento del mutuo, detto anche piano di rimborso, può essere definito come il prospetto che riassume tutti i pagamenti delle rate previste per la restituzione dell’importo finanziato, dalla sua accensione fino alla completa estinzione. Per ogni pagamento, il piano di ammortamento specifica il numero della rata, la scadenza e il suo importo, composto da due elementi chiave: la quota interessi, calcolata in base al tasso di interesse annuale nominale (TAN) applicato dalla banca e la quota capitale, che è la porzione di pagamento destinata a rimborsare la somma presa a prestito.
Sebbene esistano diverse metodologie di rimborso, in Italia il piano più diffuso per i mutui erogati a favore di privati e famiglie è il piano di ammortamento alla francese, che prevede una rata mensile costante per tutta la durata del finanziamento, un sicuro vantaggio per la gestione del budget familiare. Quello che varia nel tempo è la composizione della rata, che inizialmente rimborsa soprattutto gli interessi dovuti alla banca e solo in piccola parte il capitale. Con il passare del tempo, la quota interessi si riduce e aumenta quella capitale, che erode il capitale residuo. Questo meccanismo rallenta la riduzione del debito effettivo, ma si deve anche considerare che nella parte iniziale del finanziamento si hanno detrazioni maggiori per gli interessi passivi. Anche nei mutui a tasso variabile l’ammortamento alla francese aiuta a mantenere una certa stabilità con la sua rata costante: se i tassi salgono, il rimborso del debito effettivo rallenta, compensando in parte l’aumento degli interessi. Se i tassi scendono, il debito viene rimborsato più velocemente.
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Domande correlate
Il piano di ammortamento è un prospetto che mostra come verrà rimborsato un mutuo nel tempo. Contiene informazioni come il numero della rata, la data di scadenza, l’importo mensile (quota capitale e quota interessi) e il capitale residuo. Il tasso di interesse applicato (TAN) e le eventuali spese sono anche indicate.
Nel caso di mutui a tasso variabile, il piano viene calcolato sulla base del tasso del momento, ma può variare in futuro a seconda dell’andamento degli indici come l’Euribor. Il piano più comune in Italia è il piano di ammortamento alla francese.
Molti mutui prevedono un piano di ammortamento alla francese, il quale consiste in una rata costituita da una quota interessi, relativa agli interessi maturati nel mese, e da una quota capitale, destinata alla riduzione del debito. La quota interessi tende a diminuire con la riduzione del debito, mentre la quota capitale aumenta per mantenere costante la rata nel tempo.
Calcolare la rata del mutuo non è così semplice, ma volendo utilizzare una calcolatrice la formula è la seguente:
r = (1 + 1 / {(1 + i / 12) ^ n – 1}) * i / 12 * M
dove r è la rata, i è il TAN, n il numero di rate e M è l’importo del mutuo.
Una volta ottenuta la rata, il calcolo degli interessi è molto semplice ed è pari a:
I = r * n – M
dove I sono gli interessi totali, r è la rata, n il numero di rate e M è l’importo del mutuo.
Se preferisci avvalerti di uno strumento più immediato, puoi utilizzare il nostro pratico calcolatore rata e piano d’ammortamento.
Sì, sono previste quattro tipologie di imposta: IVA, imposta di registro, imposta ipotecaria e imposta catastale. L’IVA, però, è dovuta solo in caso di acquisto da impresa costruttrice di un immobile ultimato da meno di quattro anni. Per approfondire e scoprire a quanto ammontano queste imposte, consulta la nostra guida alla tassazione sull’acquisto di un immobile.
Per accendere un mutuo spesso è necessario sostenere diverse spese:
- spese di istruttoria;
- spese di perizia;
- spese per premi assicurativi;
- spese per imposte.
Le banche trattengono le spese di istruttoria e le imposte al momento dell’erogazione del mutuo. Se non si arriva all’erogazione, non si è tenuti a pagare nulla. Per quanto riguarda la perizia, alcune banche richiedono il pagamento al momento del sopralluogo del perito. Quando si tratta di polizze assicurative collocate dalla banca stessa, il premio viene trattenuto all’erogazione. Se invece ci si rivolge al proprio assicuratore di fiducia, il premio deve essere pagato prima della stipula del contratto di mutuo. Vuoi una stima delle spese accessorie legate all’acquisto della casa? Usa il nostro calcolatore.
L’estinzione anticipata del mutuo significa chiudere il rapporto contrattuale versando tutto o parte del capitale residuo prima della scadenza naturale del mutuo.
Totale: si restituisce tutto il capitale residuo e il mutuo si conclude definitivamente.
Parziale: si versa una somma extra rispetto alla rata, riducendo così il debito residuo.
