Mutui, le novità di novembre 2023: la pausa dei tassi BCE favorisce il mercato

Dopo i 9 aumenti negli ultimi 12 mesi, Il 26 ottobre, la BCE ha rispettato le attese ed è arrivata la pausa sui tassi.

Questa decisione ha influenzato sia l'Euribor a 3 mesi, il principale indice di riferimento per i mutui a tasso variabile, che l'IRS a 20 anni, il principale indice di riferimento per i mutui a tasso fisso.

L'Euribor 3 mesi sembrava aver interrotto la sua costante crescita iniziata all'inizio dell'anno, rimanendo stabile sui valori di ottobre. D'altra parte, l'IRS a 20 anni aveva invertito il trend crescente iniziato a febbraio, perdendo già 8 punti base in media rispetto al mese precedente.

L’andamento dei tassi ha portato a un interessante sviluppo sul mercato dei mutui, con l'obiettivo di stimolare la domanda.

 Già a ottobre, abbiamo assistito al lancio delle prime offerte promozionali d'autunno da parte di Credit Agricole e BPER.

All'inizio di novembre, altre 3 banche hanno apportato tagli alla propria offerta mutui, concentrando particolarmente l'attenzione sui mutui a tasso fisso.

• Intesa Sanpaolo ha tagliato i tassi fissi fino a 63 punti base per le durate di 20 e 25 anni. Questa promozione è rivolta principalmente ai mutui d'acquisto con un Loan to Value (LTV) fino all'80% per i giovani under-36.
• Banco BPM e Webank hanno anch'essi tagliato gli spread dei mutui a tasso fisso, riducendoli fino a 5 punti base.
• Banca Popolare Pugliese ha contribuito a questa tendenza riducendo i tassi fissi da 25 a 35 punti base.

Perché è importante sottolineare queste promozioni mutui?

Se il trend di riduzione dei tassi dovesse proseguire per l'intero mese di novembre, è probabile che a dicembre vedremo ulteriori tagli del costo dei mutui.

Queste offerte mutui hanno avuto un impatto notevole sulla domanda.

In particolare:

1. crescita della domanda di surroga: ovvero il passaggio da un mutuo a un altro, è tornata a crescere e ora rappresenta quasi una richiesta su 4. Questo suggerisce che i mutuatari stanno cercando di beneficiare dei nuovi tassi più favorevoli.is

2. Aumento della domanda dei giovani under-36: è cresciuta dal 38% di ottobre al 42% di novembre. Questo interesse riguarda soprattutto i giovani tra i 26 e i 35 anni, che hanno visto un aumento del loro peso del 6%. Questo fenomeno può essere spiegato dalle promozioni dedicate a loro, che in genere prevedono durate a 20 e 25 anni, premiando i giovani con situazioni lavorative e redditi più solidi.

3. Incremento della domanda per LTV fino al 70%: per la stessa ragione descritta sopra, c'è stato un notevole aumento della domanda da parte dei giovani che richiedono mutui coprendo fino al 70% del prezzo di acquisto della casa, a scapito della fascia che richiede tra il 70% e l'80% del prezzo di acquisto.

4.Crescita della domanda di mutui a 25 anni: le promozioni di Credit Agricole e Intesa Sanpaolo hanno catalizzato la domanda di mutui a 25 anni, che è cresciuta dal 18% di settembre al 32% nei primi giorni di novembre. Questo suggerisce che i mutuatari stanno cercando di beneficiare di tassi fissi vantaggiosi su periodi più lunghi.

Andamento del mercato dei mutui

Analizziamo una simulazione basata su un immobile a Milano dal valore di €220.000, un importo richiesto di €140.000 e una durata del mutuo di 25 anni. Il richiedente è un impiegato a tempo indeterminato di 34 anni con un reddito mensile di €2.400.

Simulazione Migliori Mutui a Tasso Fisso

1. Intesa Sanpaolo: con un tasso nominale (Tan) del 3,47%, l'importo mensile da rimborsare è di €698,62, con un Tasso Annuo Effettivo Globale (Taeg) del 3,69%.

2. Credit Agricole: propone un Tan al 3,49%, con una rata mensile di €700,12 e un Taeg del 3,74%.

3. Banco BPM: offre un tasso fisso con Tan al 3,92%, che si traduce in una rata di €732,80 e un Taeg del 4,10%.

Simulazione Migliori Mutui a Tasso Variabile

1. ING: con uno spread dello 0,70% e un Tan del 4,73%, la rata mensile è di €789,39, con un Taeg del 4,95%.

2. Banco BPM: propone uno spread dell'1,10% e un Tan del 4,96%, risultando in una rata mensile di €814,92 e un Taeg del 5,16%.

3. BPER Banca: offre uno spread dell'1,00% e un Tan del 4,90%, con una rata mensile di €810,29 e un Taeg del 5,17%.

Simulazione Migliori Mutui Surroga a tasso fisso:

1. Credit Agricole: il tasso fisso proposto è del 3,79%, con una rata mensile di €722,84 e un Taeg del 3,95%.

2. BPER Banca: offre un tasso fisso con Tan al 4,23%, risultando in una rata mensile di €756,87 e un Taeg del 4,36%.

3. Banco di Sardegna: propone anch'esso un tasso fisso con Tan al 4,23%, con una rata mensile di €756,87 e un Taeg del 4,38%.

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