- BCE aumenta il tasso di interesse al 4,50% per combattere inflazione.
- Prosegue l’aumento del costo dei mutui a tasso variabile
- Con la surroga si blocca la rata gratuitamente
Il 14 settembre 2023, la Banca Centrale Europea (BCE) ha comunicato un aumento significativo del tasso di interesse principale dell'area euro, portandolo dall'attuale 4,25% al 4,50%.
Secondo quanto dichiarato dalla BCE nel comunicato ufficiale, l'obiettivo primario di questo rialzo dei tassi è di contribuire in modo sostanziale al raggiungimento dell'obiettivo di inflazione dell'Unione Europea, fissato al 2% entro la fine del 2025. Questa decisione avrà implicazioni dirette sui tassi Euribor, che a loro volta influenzano il costo dei mutui a tasso variabile.
Per meglio comprendere l’impatto degli aumenti del costo del denaro, la redazione di MutuiSupermarket ha simulato un mutuo medio di € 150.000 in 25 anni accesso a settembre 2021 a tasso variabile pari a Euribor 3 mesi + spread dell’1%. Il nostro mutuo tipo, in due anni ha visto schizzare la rata dai 528,75 euro iniziali agli 844,64 euro di questo mese. In seguito all’ultima decisione della BCE, abbiamo estrapolato le previsioni di mercato sull’Euribor dall’andamento dei Futures sull’Euribor stesso, scambiati al mercato Liffe di Londra.
Se tali previsioni si avverassero, la rata del nostro mutuo continuerà la sua crescita fino a Febbraio 2024 dove raggiungerà il picco di 859 euro per poi declinare lentamente agli 830 euro di dicembre 2024.
I titolari di mutui a tasso fisso hanno, tuttavia, un’arma formidabile per difendersi dal caro tassi: la surroga che consente di cambiare banca e tipologia di tasso del proprio mutuo. Nel nostro esempio, se surrogassimo oggi il mutuo sottoscritto nel 2021 a tasso fisso mantenendo invariata la durata residua, la migliore offerta di surroga è quella di BPER che prevede un tasso fisso del 3,93% e una rata fissa di 774,65 euro. A conti fatti da qui a fine 2024, se le previsioni dei Futures sono esatte, con la surroga si risparmieranno 1.113,66 euro in soli 15 mesi.
Per chi possiede una casa di classe energetica A o B, i vantaggi aumentano in quanto BPER ha lanciato il nuovo Mutuo Promo Surroga che con un tasso fisso del 3,39% è attualmente il più vantaggioso di mercato e nel nostro esempio offrirebbe una rata di 734,25 euro e un risparmio totale fino a dicembre 2024 di 1.719,69 euro.
La Surroga: cos’è e come funziona
La surroga del mutuo, introdotta dal Decreto Bersani nel 2007, rappresenta la soluzione ideale per coloro che desiderano ridurre l'onere delle rate del proprio mutuo e risparmiare in termini di interessi da pagare sul finanziamento in corso.
Il nuovo mutuo di surroga dovrà essere pari all'ammontare ancora dovuto del mutuo precedente. Tuttavia, è possibile modificare il tipo di tasso o la durata del nuovo mutuo di surroga per adattarlo alle proprie esigenze finanziarie.
Tutte le spese associate all'acquisizione del nuovo mutuo di surroga, comprese quelle notarili, saranno coperte dalla nuova banca. Di conseguenza, la surroga non comporta alcun costo per il richiedente e non implica procedure burocratiche complesse, poiché sarà la nuova banca a gestire il passaggio da quella precedente.
L'aumento dei tassi d'interesse ha reso la surroga del mutuo un'opzione allettante per i mutuatari, permettendo loro di limitare l'incremento delle rate e di risparmiare notevolmente sugli interessi e senza avere costi aggiuntivi. È fondamentale valutare attentamente questa opportunità alla luce della situazione attuale del mercato finanziario.
Prevedere l'andamento dei tassi di interesse e adottare strategie adeguate è cruciale per chi detiene un mutuo a tasso variabile. La surrogazione a un tasso fisso può rappresentare una scelta vantaggiosa per proteggere il proprio bilancio familiare e garantire stabilità finanziaria nel contesto di un mercato in evoluzione.
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