Surroga il mutuo a costo zero

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La surroga: tutto quello che devi sapere

A chi conviene surrogare il mutuo?
In questo momento, la surroga è un must per tutti i titolari di mutuo a tasso variabile. Dato che i tassi variabili sono molto più elevati dei corrispondenti tassi fissi. Grazie al crollo dei tassi fissi registrato a fine 2023, oggi la surroga risulta conveniente anche per tutti coloro che hanno sottoscritto un mutuo a tasso fisso tra la fine del 2022 e il 2023.

A cosa serve la surroga del mutuo?
La surroga o portabilità del mutuo, introdotta dal Decreto Bersani del 2007, è la soluzione ideale se si vuole abbassare il peso della rata del proprio mutuo e risparmiare migliaia di euro in termini di minori interessi da pagare sul proprio finanziamento.

Che importo posso richiedere con un mutuo surroga?
Il nuovo mutuo di surroga dovrà avere un importo pari al debito residuo del vecchio finanziamento; tipo di tasso o durata del nuovo mutuo di surroga potranno invece essere cambiati.

Quanto costa surrogare il mutuo?
Tutte le spese per l'accensione del nuovo mutuo di surroga - incluse anche le spese notarili - saranno a carico della nuova banca. La surroga ha quindi costo zero per chi la richiede e non comporta complessità burocratiche dato che sarà la nuova banca a contattare la vecchia banca e a sbrigare il "passaggio" di carte.

Quante volte si può fare la surroga?
È possibile effettuare anche una surroga di un precedente mutuo surrogato una o più volte. Se il tuo mutuo è però prossimo alla scadenza le rate saranno principalmente costituite dalla sola quota di capitale e quindi la surroga porterà benefici limitati.

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Che cos'è la surroga?

E’ un’operazione attraverso la quale il mutuatario sposta il mutuo presso un’altra banca, accedendo a condizioni migliori rispetto al vecchio contratto. A favorire la sua diffusione in Italia è stato Pier Luigi Bersani, che nel 2007 attraverso una norma chiarì che l’operazione di surroga deve essere a costo zero per il mutuatario.

Non sono previsti, quindi, i tipici oneri notarili che si incontrano quando si sottoscrive un nuovo mutuo e altre tipologie di costi come spese di istruttoria del mutuo o di perizia dell’immobile. Se una banca applica delle commissioni o chiede un rimborso spese, il mutuatario è tenuto a non pagare. Oltre alla gratuità, l’altro aspetto interessante della surroga è che il mutuatario non deve far altro che richiedere la surroga alla nuova banca, che in caso di approvazione si occuperà di sbrigare ogni formalità con l’istituto di credito con cui era stato stipulato il vecchio mutuo.

Riepiloghiamo:

  • la surroga è gratuita
  • non comporta per il mutuatario complessità burocratiche: è la nuova banca a contattare la vecchia banca e a sbrigare il "passaggio" di carte
  • consente di modificare tasso e durata del vecchio mutuo

C’è un ultimo punto da considerare: dicevamo che con la surroga non è possibile ottenere un finanziamento per un importo superiore al debito residuo del proprio mutuo in essere. Se si è interessati a surrogare il proprio mutuo e ottenere contestualmente della liquidità aggiuntiva, si può però pensare di ricorrere alla soluzione del mutuo surroga con liquidità.

Con il recente calo dei tassi fissi, ogni mutuatario, sia che abbia stipulato un mutuo a tasso fisso o variabile, dovrebbe sempre confrontare i migliori tassi di mercato con quello del mutuo inizialmente sottoscritto.

Se c'è una differenza di un punto percentuale - e quindi se sto pagando ad esempio un tasso fisso del 4% quando il miglior fisso sul mercato è al 3% - ricorrendo alla surroga il mutuatario potrebbe ottenere un grande risparmio.

Ovviamente il risparmio è proporzionale al debito residuo del mutuo. Se mancano poche migliaia di euro il risparmio di spesa per interessi risulterà estremamente limitato, se ho acceso il mutuo da poco tempo e quindi il mio debito residuo è ancora alto la surroga potrà dispiegare tutto il suo potenziale di risparmio.

La surroga è un’operazione vantaggiosa per chi:

  • sta pagando un tasso superiore a quelli di mercato: il che si può verificare molto spesso durante il lungo arco del rimborso di un mutuo, soprattutto nei momenti storici in cui c’è un calo dei tassi di interesse;
  • vuole provare a ridurre la durata del mutuo: in questo modo, si riesce anche a diminuire il peso complessivo degli interessi da pagare sul mutuo in corso di rimborso;
  • vuole bloccare la rata: surrogando per un mutuo a tasso fisso è possibile bloccare la rata per tutta la durata del mutuo evitando gli spiacevoli aumenti della rata causati dall'aumento del costo del denaro come accaduto nel corso del 2022 e 2023 in seguito all'aumento del costo del denaro da parte della BCE.

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