Le assicurazioni sul mutuo

Non esiste mutuo senza (almeno una) assicurazione. Da diversi anni a questa parte, è in forte crescita il numero di mutuatari che abbina non uno ma più contratti assicurativi all'accensione del proprio mutuo.

Ma facciamo un passo indietro e cominciamo con il dire che le assicurazioni abbinate al mutuo per l'acquisto dell'immobile possono essere di due tipi:

• Assicurazioni Scoppio e Incendio che assicurano l'immobile da sinistri quali esplosioni e incendi
• Assicurazioni CPI - Credit Protection Insurances che assicurano il regolare rimborso delle rate in caso di eventi imprevisti quali morte o perdita impiego o infortuni sul lavoro

Le Assicurazioni Scoppio e Incendio sono obbligatorie nel momento della sottoscrizione del mutuo, vale a dire che la banca procede ad erogare un mutuo solo se l'immobile offerto in garanzia al finanziamento è coperto da assicurazione nell'evenienza di uno scoppio o di un incendio. L'immobile costituisce infatti la principale garanzia per la banca in caso di insolvenza del mutuatario, e se dovesse essere danneggiato in maniera grave, la banca non riuscirebbe a rifarsi del capitale perso tramite la vendita forzata, perdendo di fatto la garanzia. Tutte le offerte di mutuo sul mercato comprendono quindi una proposta di assicurazione contro lo scoppio e incendio dell'immobile: alcuni istituti offrono la copertura assicurativa gratuitamente, altri invece chiedono il pagamento di un premio che, poiché obbligatorio, viene ad essere incluso nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), il costo percentuale complessivo del finanziamento che include le spese per interessi e oneri accessori obbligatori.

Ma è bene sapere che in realtà, non si è obbligati a sottoscrivere l'assicurazione scoppio e incendio offerta dalla banca che erogherà il mutuo. Il mutuatario può autonomamente scegliere una polizza dello stesso tipo offerta da una compagnia assicurativa di sua scelta, magari approfittando di premi più convenienti. In tal caso sarà importante verificare con la banca che la tipologia di tutele offerte dalla polizza scoppio incendio prescelta sia soddisfacente per la banca in termini di rispondenza ai criteri di credito dell'Istituto per l'erogazione del mutuo.

Le Assicurazioni CPI – Credit Protection Insurances servono ad assicurare continuità dei pagamenti anche in caso di eventi che possono incidere temporaneamente o definitivamente sulla capacità del mutuatario di rimborsare le rate. Tipicamente le polizze CPI coprono le seguenti tipologie di rischio:

• inabilità temporanea per infortunio
• perdita del posto di lavoro
• decesso

Nel momento della scelta di una polizza CPI abbinata al mutuo, è necessario esaminare con cura le cosiddette clausole di esclusione ossia i casi specifici definiti in contratto per cui non scatta l'indennizzo da parte della compagnia assicurativa. È consigliabile inoltre controllare la durata della copertura assicurativa CPI: molto spesso le polizze CPI hanno una copertura temporale inferiore alla durata del mutuo, in quanto difficilmente hanno durata superiore ai 10 anni. Se ad esempio stipuliamo un mutuo a 25 anni, pertanto, dovremo necessariamente rinnovare la polizza alla prima scadenza, per poter contare su una adeguata copertura copertura assicurativa sull'intero arco temporale di rimborso del mutuo.

Ultimo punto, ma non per questo meno importante: il costo della polizza CPI. Normalmente una polizza CPI può avere un premio - costo di sottoscrizione per il futuro mutuatario - che si aggira attorno al 3-5% dell'importo del mutuo erogato. In alcuni casi limite i premi possono arrivare anche al 10% del valore del finanziamento. Questo equivale a dire che una copertura CPI può costare sino a 10.000 euro per un mutuo erogato di importo 100.000 euro. Il consiglio è sempre quello di valutare con attenzione le potenziali offerte alternative presenti sul mercato, trovando il giusto equilibrio fra tipo di copertura assicurativa ricercata (elevata sicurezza e ampia copertura con ridotte clausole di esclusione) e costo della copertura assicurativa stessa.