Mutuo a tasso variabile con Cap

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Il mutuo a tasso variabile con CAP rappresenta una soluzione interessante per coloro che cercano una via di mezzo tra la stabilità del tasso fisso e i possibili vantaggi economici del tasso variabile. Semplicemente, si tratta di un mutuo variabile il cui tasso d'interesse – pur rimanendo legato all'andamento del parametro di riferimento (in genere Euribor) – non può superare una soglia (CAP o tetto massimo) prefissata in fase di stipula del contratto: ciò consente al mutuatario di conoscere sin dall'inizio l'importo massimo che potrebbe raggiungere la rata da rimborsare periodicamente alla banca erogante, beneficiando del tasso variabile in caso di oscillazioni al ribasso dell'indice.

In pratica, il tasso di interesse non potrà mai andare oltre un certo limite: se il tasso d'interesse è inferiore al tetto massimo, il calcolo degli interessi sarà analogo a quanto accade per un mutuo a tasso variabile; tuttavia, se il tasso dovesse aumentare – superando il CAP – non verrà mai richiesto un tasso superiore alla soglia (fisso per tutta la durata del prestito).

Il mutuo variabile con CAP, dunque, è vantaggioso per quei soggetti con limitata propensione al rischio, che necessitano di una garanzia aggiuntiva rispetto al mutuo variabile tradizionale,prevista dalle banche a fronte di uno spread superiore.

Il mutuo con Cap offre un reale beneficio al mutuatario quando:

  • il CAP fissato risulta ragionevole (o "di mercato"): una soglia troppo elevata, difatto non raggiungibile dal TAN, non presenta utilità ma solo un costo complessivo del finanziamento superiore;
  • lo spread applicato risulta essere di poco superiore al caso variabile puro (0,30% - 0,50%): in caso contrario, la protezione risulterebbe troppo onerosa.
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